Оформить льготный кредит под 6,5% годовых до 12 млн руб. могут жители Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а до 6 млн руб. — жители остальных регионов страны. Льготная ипотека под 6,5% позволяет оформить кредит на квартиру в новостройке сроком на 20 лет с первоначальным взносом от 15%. Недополученную прибыль банкам субсидирует государство.
Можно ли взять вторую ипотеку
Ипотека – длительные взаимоотношения с банком, в течение которых могут происходить значительные изменения в семье, например, рождение ребенка. Часто это приводит к необходимости расширения жилплощади и заемщики начинают рассматривать варианты оформления второй ипотеки до полного погашения первой.
- Что следует учесть?
- Критерии доступности второй ипотеки
- Условия второй ипотеки
- Вероятность одобрения
- Как повысить?
- Старый или новый банк?
Когда возникает необходимость в получении второй ипотеки
Ипотечный договор заключается на 20–30 лет. За это время у заемщика может многое поменяться, например, увеличивается семья, появляется необходимость в дополнительной площади, или вырастают дети и им требуется отдельное жилье и т. д.
Данная необходимость может возникнуть у созаемщиков по ипотечному кредиту. До тех пор, пока договор, по которому клиент выступает солидарным заемщиком, не погашен, для банка он будет являться заемщиком по ипотечному договору со всеми обязанностями, вытекающими из него. Поэтому, если созаемщик решит приобрести собственное жилье в кредит, первая ссуда будет учитываться в определении платежеспособности, качества обслуживания кредита.
Если до полного погашения действующей ипотеки осталось немного времени, а клиент получает специальное предложение от банка или застройщика о получении нового кредита на выгодных условиях. В этом случае можно оформить второй договор, а после погашения первой ипотеки, и переезда на новую жилплощадь, сдать имеющуюся квартиру в аренду и погашать новый кредит получаемой арендной платой.
Можно ли взять на одну семью несколько ипотек под 6,5%
Здесь тоже программа не ограничивает заемщиков. То есть, например, каждый из супругов может оформить ипотеку по льготной ставке, главное — чтобы семья имела на это средства. «Если совокупный доход семьи позволяет обслуживать несколько кредитов, то такое возможно», — пояснили в «Дом.РФ». Такую же позицию озвучили в Райффайзенбанке: ограничений по числу льготных ипотек для членов одной семьи нет.
«Общее правило — ипотеку по льготной ставке (не выше 6,5%) можно оформлять неоднократно. В Правилах возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2022 и 2022 годах, нет ограничений по количеству кредитов на человека. Если банк одобрит, то один человек и/или члены его семьи могут по этой программе оформить несколько ипотечных кредитов», — добавили в «Открытие».
Когда вы потянете две ипотеки
По словам Дмитрия Вагабова из банка «Открытие», не существует некоего уникального совета насчет второй, «параллельной» ипотеки, так как ситуации у всех клиентов разные. Тем не менее, советует банкир, следует здраво оценить свои финансовые возможности перед оформлением дополнительного кредита.
Для этого желательно отвести не день и не два, а при необходимости посоветоваться с родными или знакомыми, уже выплачивающими две ипотеки. Нелишним будет и почитать о подобном опыте в статьях на форумах и финансовых порталах, говорят банкиры.
Тем не менее, по мнению аналитиков «Российского Капитала», второй ипотечный кредит актуален, если доходы клиентов позволяют комфортно оплачивать два кредита без излишней нагрузки на семейный бюджет и при этом есть объективная потребность во втором объекте недвижимости. Например, первая ипотека была взята на покупку квартиры, а с помощью второй планируется купить дом или апартаменты. В некоторых случаях может также быть потребность в покупке отдельной недвижимости для взрослых детей.
Также второй ипотечный кредит можно взять в инвестиционных целях, советуют аналитики «Роскапа», — для дальнейшей сдачи недвижимости в аренду.
Иван Любименко из Абсолют Банка обращает внимание: заемщик может оформить вторую ипотеку как спустя какое-то время, так и одновременно с первой. «У нас были клиенты, которые приобретали сразу две квартиры в одном объекте — для себя и для ребенка, — вспоминает он. — Если заемщик не проходит по уровню дохода для оформления второй ипотеки, то он может привлечь созаемщика».
Банкир убежден, что каждый человек, обладающий высокой платежеспособностью, может рассчитывать на второй ипотечный кредит. «Обычно такая необходимость возникает, если глава семейства покупает квартиру и хочет, чтобы его родители или дети жили на той же лестничной площадке или хотя бы в том же доме. Особенно удобно это в том случае, если есть жилье, которое можно продать и быстрее погасить за счет него кредит», — заключает Любименко.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
При наличии официального заработка заемщик может брать ипотеку неограниченное количество раз. Чтобы повысить шансы на одобрение банков, кредитополучателю необходимо уделить внимание нескольким важным нюансам:
Дополнительная недвижимость. Наличие в собственности другой квартиры, дома, гаража — хороший способ повлиять на решение кредитора.
Созаемщики. Привлечение третьей стороны позволит не только повысить шансы одобрения ипотечного кредита, но и увеличить доступную сумму. При расчете ипотеки учитывается доход кредитополучателей, указанных в договоре.
Поручители. Привлеченная сторона не отвечает за внесение ежемесячных платежей, но несет ответственность за исполнение кредитных обязательств. То есть, если заемщик не выполняет условия ипотечного договора, банк вправе потребовать от поручителя полной выплаты ипотеки.
Кредитный рейтинг. За исполнение обязательств начисляются баллы. Общая сумма формирует рейтинг, на основе которого банк принимает решение о выдаче займа. Увеличить этот показатель можно, оформив потребительский кредит и погасив его без просрочек.
Счет в банке. Вне зависимости от того, сколько раз до этого заемщик брал ипотеку в конкретном банковском учреждении, при оформлении нового займа кредитор потребует документального подтверждения дохода. Рациональным решением станет открытие зарплатной карты или счета в банке, где планируется получение кредита. Это позволит менеджерам при одобрении заявки видеть финансовое положение клиента за счет «движения» денег, а кредитополучателю — не тратить время на сбор дополнительных документов и предоставление их в центр ипотечного кредитования.
Льготные условия. При оформлении кредита заемщик может воспользоваться государственными льготами (если таковые полагаются). Господдержка включает в себя снижение процентной ставки или единоразовые выплаты, которые кредитополучатель вправе использовать для погашения займа.
Оценка рисков. Чтобы понять, сколько раз можно получить ипотеку одному человеку, необходимо в первую очередь оценить финансовое положение. Сделать это можно с помощью ипотечного калькулятора. Сервис позволит рассчитать срок кредитования, доступную сумму и величину ежемесячных платежей. На основе полученных данных заемщик может понять, стоит ли брать на себя долговые обязательства и справиться ли он с ними.
Узнайте больше об ипотечном кредитовании и возможности оформления нового кредитного договора вы можете у сотрудников «Росбанк Дом».
Условия получения второго кредита
Если вы не знаете, можно ли взять 2 ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации России, ознакомьтесь с основными требованиями, выдвигаемыми при получении повторного займа:
На заметку! Еще одним важным фактором является наличие кредитной карты. Считается, что она снижает расчетный показатель платежеспособности клиента, поэтому некоторые учреждения могут потребовать ее закрытия.
Не менее строгой оценке подвергается и сам заявитель. Он обязан соответствовать сразу нескольким критериям:
- Гражданство – РФ;
- Возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения ипотеки);
- Постоянная регистрация в данном городе;
- Официальное трудоустройство;
- Стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев.
Когда нужна вторая ипотека
Ситуации могут быть различными: заёмщик хочет продать квартиру с действующей ипотекой и купить другое жильё, или приобрести дополнительную недвижимость (например, дом или квартиру под сдачу).
Рассмотрим такую ситуацию. У заёмщика есть действующая ипотека на 2 млн руб., осталось погасить 1 млн руб. Но он хочет купить другую квартиру за 5 млн руб., а эту продать. На руках есть сумма в 1 млн руб. Что выбрать:
- сначала закрыть первый кредит имеющейся суммой, продать жильё и с новыми силами браться за второй;
- пустить 1 млн руб. на первоначальный взнос по новой ипотеке, дождаться, пока истечёт срок первого кредита, а после продажи первой квартиры закрыть полностью или частично второй кредит.
Допустим, заёмщик решил действовать по первой схеме: он закрывает своим 1 млн руб. существующий кредит. Что это даёт? Во-первых, выше вероятность одобрения нового займа. При этом до продажи жилья собственных денег на первоначальный взнос может не хватить. Кроме того, кредитные учреждения не жалуют заёмщиков, досрочно выплачивающих кредиты. Поэтому, возможно, выплата первой ипотеки не сыграет на руку заёмщику.
Можно, конечно, дождаться продажи первой квартиры и спокойно взять ипотеку на новую. Но встаёт вопрос: где жить между сделками? Если у семьи нет запасного жилья, такой вариант не подойдёт. Как показывает практика, на продажу жилья могут уйти месяцы.
Теперь второй вариант: заёмщик не стал закрывать первый кредит и пустил средства на вторую ипотеку (выплатил 1 млн руб. в качестве первого взноса). Что его ждёт: жёсткие требования банка, крупные ежемесячные платежи по двум кредитам и ожидание окончания срока первой ипотеки, после чего квартиру можно будет продать.
Такая схема подойдёт тем, чей жилищный заём подходит к концу. Если до окончания срока действия первого договора ещё долго, стоит тщательно взвесить риски и рассчитать силы. Ещё один вариант – договориться с банком о продаже квартиры в ипотеке. Насколько вероятен такой сценарий зависит от политики конкретного учреждения.
Личный опыт
Вот комментарий реального заёмщика, который нашёл выход из похожей ситуации: «Когда у меня стоял такой выбор, я взял вторую ипотеку и оказался в итоге прав. У меня была ипотечная квартира, но я решил купить второе жильё для проживания, а существующее продать. Ждал варианта от застройщика. Когда появился вариант покупки новой квартиры, я начал продавать первую – в итоге продавал год. Если бы я на тот момент погасил первую ипотеку и выставил на продажу имеющуюся квартиру, вторую я бы просто мог не купить из-за долгой продажи, так как были ограничение по первому взносу».
Мнение эксперта
«При наличии у потенциального заёмщика достаточного дохода и своевременном внесении платежей по текущим кредитам банк с удовольствием даст и вторую, и третью ипотеку. При этом новую ипотеку можно взять как в текущем банке, так и в другом. Тут стоит обратить внимание на то, что у разных банков разные требования к достаточности дохода и качеству кредитной истории.
Какие-то банки позволяют платить по кредиту не более 40% от имеющегося дохода, а какие-то только вычитают из имеющегося дохода прожиточный минимум (среднедушевой прожиточный минимум в Москве в 2019 году составил 16 260 руб.), а всё остальное позволяют платить по кредиту.
Также и в плане кредитной истории: для каких-то банков критично наличие даже одной просрочки, а кто-то готов кредитовать клиента с гораздо большими прегрешениями», – прокомментировал Максим Лазарев, директор по развитию партнёрских сервисов в ООО «Финансовый Сервис».
Можно ли взять две ипотеки
Каждый банк, предоставляющий разные варианты кредитования, всегда будет заинтересован в платежеспособных клиентах. Ведь непосредственная прибыль кредитной организации заключается в выданных займах, которые заемщики смогли вернуть вовремя. Если раньше в нашей стране возможно было оформить клиенту только один кредит, то сегодня конкуренция в банковском секторе изменила эти условия и сразу несколько кредитных продуктов могут быть выданы в «одни руки». Главная цель банковской организации заключается в том, чтобы получить от заемщика максимум средств, которые он сможет выплатить банку. А все это означает, что взять сразу два ипотечных кредита может быть вполне возможным.
Но здесь стоит заметить, что ипотека имеет свои особенности для банка. Этот вид кредитования всегда предоставляется на длительный срок с большим ежемесячным платежом, что увеличивает риск просрочек и полного невозврата займа. Две ипотеки значительно повышают шанс того, что заемщик не выполнит свои кредитные обязательства в полном объеме.
Каждая ситуация, когда потребуется взять две ипотеки одновременно, будет решаться банком в индивидуальном порядке. Вероятность одобрения будет намного выше, если для банковской организации вы надежный клиент, отвечающий следующим требованиям:
- Уровень дохода заемщика. Как уже было сказано выше, когда вы захотите взять вторую ипотеку, кредитора больше всего будет интересовать доход, который позволит без задержек и в полном размере погашать кредитные обязательства. Заработная плата кандидата должна покрывать ежемесячные выплаты по первому ипотечному кредиту и новому долгу. Большое значение для одобрения заявки имеет размер первого взноса.
- Кредитная история, при условии, что она положительная, увеличивает шансы взять вторую ипотеку. Если первый ипотечный кредит выплачивается без задержек, платежи вносятся в полном размере, то для банка вы являетесь ответственным и добросовестным кандидатом. Есть вероятность, что хорошая кредитная истории поможет уменьшить процентную ставку для второго кредита. Но если вы погашали займ не вовремя, то риск отказа в предоставлении второй ссуды сильно увеличивается.
- Предоставление залога. Два предыдущих пункта сможет исправить наличие недвижимости, которую можно предоставить в залог. Сразу отметим, что это редкий случай. Когда банковская организация будет уверена в стоимости и ликвидности недвижимости, которой обеспечивается ипотека, что данный залог полностью покрывает риск невозврата займа, то может одобрить заявку на вторую ссуду. При этом кандидат может иметь небольшой доход и отрицательную кредитную историю.
- Страхование. Сегодня банки ставят обязательным условием оформление страхования имущества. При этом оформить страхование утраты права на свое имущество и жизнь заемщика вы можете по своему желанию, но приобретая эти дополнительные услуги, вы повышаете свои шансы взять вторую ипотеку. Ведь перед кредитной организацией вы проявляете себя ответственным клиентом.
Оформление второй ипотеки при непогашенной первой
Основным нормативным актом, регламентирующим правила оформления ипотечных кредитов, является Федеральный закон №102-ФЗ, который был издан 16.07.1998 года. За время действия этот документ неоднократно изменялся, а последние корректировки были внесены 31.12.2017 года. Положения №102-ФЗ не препятствуют возможность клиента банка получит вторую ипотеку, однако, право принятия решения о выдаче кредита предоставляется, как и в случае с любым другим займом, финансовой организации.
Несмотря на отсутствие законодательного запрета, сложно назвать процедуру оформления второй ипотеки до погашения первой часто встречающейся на практике банковской услугой. Это объясняется рядом причин, в число которых входят:
- Повышенный риск подобных сделок для банка. Даже при выдаче первого ипотечного кредита к клиенту обычно предъявляются крайне серьезные требования, касающиеся как обеспечения по займу, так и размера, а также стабильности имеющегося у него дохода. Очевидно, что оформление второй подобной сделки без уплаты задолженности по первой вызовет вполне логичное ужесточение условий;
- Серьезное увеличение финансовой нагрузки на заемщика. Решение брать ипотеку второй раз является крайне ответственным, так как обычно ведет к необходимости отдавать в течение длительного времени существенную долю семейного бюджета банку сразу по двум кредитам. В этом случае часто намного более простым вариантом выступает продажа ипотечной квартиры и покупка новой;
- Сложная финансовая ситуация в стране. Нестабильность экономики и денежной единицы России на фоне постоянной угрозы введения дополнительных санкций являются причиной осторожной политики, которую проводят даже самые крупные банки. В подобных условиях совершать потенциально рисковые финансовые операции достаточно проблематично.
Вместе с тем, существуют серьезные аргументы и в пользу второй ипотеки. Главным из них выступает наличие залога по сделке в виде приобретаемого жилья. Если квартира или частный дом обладают высокой ликвидностью и находятся в хорошем техническом состоянии, это выступает весомой гарантией для всех участников кредитного процесса.
Можно ли получить налоговый вычет за вторую квартиру в ипотеке?
Все граждане, регулярно отчисляющие налоговые платежи со своей заработной платы, могут вернуть часть денег, уплаченных в бюджет. Но можно ли оформить имущественный вычет на вторую ипотеку, если за первый кредит часть денег уже получена?
Образец заполнения декларации 3-НДФЛ на налоговый вычет
Если до 2014 года получать выплату можно было только по одной квартире, сегодня разрешен возврат налога за вторую ипотеку, если сумма в 2 млн рублей не выбрана ранее. Для ФНС не имеет значения, сколько объектов недвижимости покупал налогоплательщик – получать выплату можно до использования всей суммы вычета. При этом важно соблюсти единственное условие – сделка купли-продажи должна быть оформлена после 1 января 2014 года.
А вот налоговый вычет по ипотеке второй раз получить не получится, если заявка подается на компенсацию процентов. Закон разрешает вернуть налоговые взносы только по одному единственному объекту недвижимости. Однако если на такой вычет не подавали ранее, истребовать всю сумму до 3 млн рублей по процентам можно по другой приобретенной недавно квартире. Получать такой вычет разрешается постепенно по мере уплаты налоговых взносов.
Клиенту, который регулярно выплачивает ипотеку и при этом неплохо зарабатывает, получить второй жилищный кредит не составит труда. Можно воспользоваться услугами Сбербанка, подать онлайн-заявку в Россельхозбанк или обратиться в ближайший офис ВТБ, даже если задолженность еще не погашена. А вот плательщику военной ипотеки, наоборот, необходимо закрыть первый кредит, а уже потом улучшать жилищные условия.
Если остались вопросы, то задайте их в комментариях ниже, под статьей.
Оцените статью, поставив звездочку. Поделитесь статьей в социальных сетях.
Заключение дополнительного ипотечного договора на законодательном уровне не запрещено. Кроме того, нет ограничений по количеству одновременно оформленных кредитов, пока доход заемщика превышает величину ежемесячных платежей как минимум вдвое. Несмотря на отсутствие препятствий, банки зачастую неохотно выдают заем или вовсе отказывают. Объясняется это тем, что оформление нового договора — дополнительный риск, вне зависимости от того, сколько раз до этого получал и благополучно выплачивал ипотеку человек.
Можно ли взять вторую военную ипотеку?
Оформляется военная ипотека второй раз только после закрытия первого кредита. Право на получение помощи Минобороны сохраняют военные моложе 42 лет, подписавшие долгосрочный служебный контракт.
Чтобы получить одобрение НИСа на вторую квартиру по военной ипотеке, необходимо снять обременение с ранее приобретенного жилья. Если помощи государства недостаточно, закрыть задолженность по банковскому кредиту можно из собственных средств, а также при помощи региональных или федеральных сертификатов, например, материнского капитала.
Как только задолженность закрыта, собственнику необходимо обратиться в банк и вместе с его представителем посетить Росреестр, где снять отметку о былом обременении недвижимости. После этого можно подавать повторную заявку на выдачу ипотечного займа.
Рекомендуемые статьи на нашем сайте: Снятие обременения по ипотеке — инструкция
Загрузка...