Закладная на квартиру по ипотечному кредиту в Сбербанк

Закладная получила широкое распространение среди кредитных организаций, поскольку удобна в обращении, позволяет упростить и ускорить оборот недвижимости.

Закладная на квартиру по ипотеке

Если вы планируете купить недвижимость в ипотеку, банк может попросить составить закладную. Такой документ подтвердит, что:

  • в определенный срок заемщик должен выплатить банку сумму ипотеки и проценты,
  • на срок кредитования недвижимость передается в залог банку.

Для чeгo нyжнa зaклaднaя пpи ипoтeкe

3aeмщикy . 3aeмщики, пpeдocтaвляющиe бaнкy гapaнтии вoзвpaтa дeнeжныx cpeдcтв — в тoм чиcлe зaлoг — пoлyчaют бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния. B ocтaльнoм зaклaднaя зaeмщикy нe нyжнa — oнa нyжнa бaнкy.

Бaнкy . Дoкyмeнт oбecпeчивaeт пpaвo бaнкa тpeбoвaть вoзвpaтa дeнeжныx cpeдcтв или взыcкaния имyщecтвa, ecли зaeмщик нe выпoлняeт ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa. Нaпpимep, opгaнизaция мoжeт пepeдaть или пpoдaть зaклaднyю бeз coглacия зaeмщикa, a тoлькo c eгo yвeдoмлeниeм. Кpoмe тoгo, цeннaя бyмaгa пoзвoляeт пpивлeкaть cтopoнниe инвecтиции — ecли бaнк cмoжeт зapaбoтaть нa cдeлкe, oн мoжeт пpeдocтaвить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния зaeмщикy. C пoмoщью зaклaдныx бaнки фopмиpyют кaчecтвeнный финaнcoвый пopтфeль.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

В закладную в сжатом виде вносится вся информация об условиях ипотечного договора. В разных банках закладные могут немного отличаться, но в них непременно будут эти сведения:

  • паспортные данные;
  • информация о банке (полное название, адрес, номер лицензии и реквизиты);
  • подробные данные о квартире, в том числе, оценочная стоимость жилья и реквизиты оценщика, подтверждение права собственности;
  • данные о дополнительных обременениях в пользу третьих лиц (если есть);
  • условия, на которых выдается ипотека.

Скачать форму заявления можно здесь.

Как оформлялась закладная по ипотеке в Сбербанке

Обычно инициатором оформления закладной в Сбербанке являлся сам банк. От заемщика требовалось только предоставить документы и оплатить комиссию, а также проверить, чтобы совпадали все пункты соглашения и закладной.

В документе содержится информация:

  • наименование и описание государственного органа;
  • место регистрации ипотеки, порядковый номер договора;
  • дата выдачи.

Оформление происходит в три этапа:

  1. Составление и подписание кредитного договора, закладной.
  2. Оплата госпошлины и регистрация данных в Росреестре.
  3. Получение выписки из ЕГРН (подтверждает право собственности и обременение).
READ
Основания для прекращения брака

Стоимость регистрации – 2 тыс. руб.

Документы для закладной по ипотеке

Клиенту для оформления закладной по ипотеке нужно было собрать список документов:

  • договор долевой собственности;
  • акт приема у застройщика;
  • выписка из ЕГРП;
  • кредитное соглашение;
  • технический и кадастровый паспорта жилья;
  • отчет об оценке;
  • страховой полис;
  • решение органов опеки и попечительства (если в доме будет проживать ребенок);
  • свидетельство о регистрации брака и согласие супруга на ипотеку.
  • удостоверение личности заемщика и поручителей.

Оценка жилья для закладной в Сбербанке обязательно производилась независимым экспертом.

Оплата госпошлины и подписание договора

Закладную нужно было регистрировать вместе с правом собственности. Процедура платная, потому госпошлину следовало оплатить перед оформлением обременения, чтобы лишний раз не ездить в Росреестр.

Размер пошлины зависел от формы лица, регистрирующего право:

  • физлица – 2000 руб.;
  • юрлица – 220000 руб.

Плату вносили в кассу Росреестра, через терминал или Сбербанк. Нужно было сохранить квитанцию, чтобы пройти дальнейшие этапы регистрации.

Госпошлина не требовалась, если лицо оформляло закладную на уже имеющеюся собственность. Например, когда заемщик получал ипотеку на вторую квартиру, а первую использовал как залог.

Регистрация закладной

Документы для регистрации закладной подбирали с учетом типа собственности, цели эксплуатации участка.

  • удостоверение личности собственника – если у квартиры несколько владельцев (например, супруги), нужны паспорта каждого из них;
  • если жилье покупается на первичном рынке, понадобятся бумаги от застройщика (их вышлет представитель компании);
  • если жилье приобретается на вторичном рынке – нужен продавец, его удостоверение личности;
  • если квартира оформляется на несовершеннолетнего ребенка, требуется разрешение органов опеки и свидетельство о рождении;
  • подтверждение права собственности (договор купли-продажи, закладная и др.);
  • квитанция об оплате или другое доказательство внесения средств.

Регистрация закладной по ипотеке производилась в отделении Росреестра. Сотрудники органа не имели права отправлять клиента в отделение по месту регистрации квартиры (требование неправомерно, но такое случалось). В обслуживании могли отказать, если подготовлены не все документы или они испорчены (порваны, смяты, с помарками).

Отправить бумаги можно было через МФЦ – сотрудники органа самостоятельно высылали сведения в Росреестр. Однако процесс оформления при этом затягивался.

READ
Иск о расторжении договора аренды в Ростове-на-Дону

После принятия документов в стандартной форме Росреестр выдавал расписку (2 копии), которая содержала перечисление документов, информацию о дате выдачи и контактах для связи.

На регистрацию формы уходило до 5 рабочих дней.

Где будет храниться закладная после оформления

Закон об ипотеке разделяет ответственность, связанную с закладными. Заемщик должен собрать документы, передать их в банк и орган регистрации. Сбербанк отвечает за то, где хранится закладная.

Регистрирующий орган делает копию для передачи в архив. Оригинал передается кредитору, где хранится весь срок действия кредитного договора.

Электронная документация находится в специальных защищенных электронных депозитариях.

Если Сбербанк не отдаёт закладную?

Что делать, если банк не отдаёт закладную?

Ипотека — это заём с длительным сроком погашения. За 15-20 лет кредитная организация может неоднократно менять фактический адрес и места хранения документов. Из-за халатности сотрудников банка документ может пропасть во время очередного учёта или ревизии. Банк обязан выдать закладную в течение 30 дней после оплаты жилищной ссуды. Если заёмщика лишают возможности получить документ, то ему следует составить письменную жалобу и отправить её в ЦБ РФ. Вмешательство мегарегулятора в большинстве случаев приводит к тому, что закладная выдаётся в самые короткие сроки.

Если закладная была утеряна, тогда заёмщик может потребовать дубликат. Для этого необходимо составить письменный запрос и направить его в Сбербанк. Полученный документ нужно тщательно проверить на предмет наличия юридически значимой информации (даты, подписи, реквизиты контрагентов). Если сотрудники банка отказываются выдавать дубликат после внесения оставшейся суммы по ипотеке, тогда придётся отстаивать свои права в суде.

Как закладная может использоваться банком?

Закладная на ипотечную недвижимость является гарантом возврата средств при неисполнении заемщиком его обязательств. Она может быть использована для продажи залогового объекта без согласия заемщика, в случае если он прекратил погашать задолженность.

Так как закладная является именной ценной бумагой, она служит банку дополнительной защитой его финансовых интересов до тех пор, пока ипотечный кредит не будет выплачен в полном объеме. До этого момента кредитор вправе по своему усмотрению распоряжаться закладной, например:

  • Частичная перепродажа. В этом случае банк продает часть залога другому финучреждению. Туда же — ко второму залогодержателю — заемщик направляет платежи по ипотеке (обычно — в течение определенного времени);
  • Переуступка прав. По сути, речь о купле-продаже: кредитор продает другому банку закладную, а вместе с ней — и ипотечный кредит. Новый залогодержатель может не менять прежние условия ипотеки, поэтому клиент не почувствует разницы;
  • Обмен. Кредитор продает закладную, но в обмен получает другую. Для заемщика здесь тоже ничего не меняется: он продолжает вносить ежемесячные платежи своему банку или новому залогодержателю (если сменились реквизиты);
  • Выпуск эмиссионных бумаг. Это разделение закладной на части, которые банк продает юридическим или физическим лицам. Клиент продолжает гасить ипотеку, но его ежемесячные платежи делятся на части и уходят новым получателям.
READ
Расчет процентов за пользование чужих денежных средств

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Согласовывать с заемщиком уступку или передачу прав кредитор не обязан, но может уведомить его о предстоящей продаже закладной.

Важно! Новые владельцы закладной не могут менять условия ипотеки односторонне — любые изменения согласуются с заемщиком и оформляются письменно (в виде соглашения сторон). Но если условия остаются прежними, банк вообще может не сообщать о переуступке/продаже залога — заемщику нет разницы, кому выплачивать кредит.

Понятие

Закладная на квартиру по ипотеке – это ценный документ, который подтверждает право владельца бумаги на обремененное кредитом имущество. То есть он обеспечивает права банка на приобретаемое жилье при оформлении кредита на его покупку. Документ, по сути, гарантирует исполнение интересов финансового учреждения и оформляется в банке во время подписания договора на кредит.

  • Квартира в многоэтажном доме, как на первичном, так и на вторичном рынке;
  • Частный дом, таунхаус или коттедж,
  • Земельный участок с построенным зданием или без;
  • Дачный участок;
  • Коммерческий объект и др.

Порядок оформления документа прописан в ФЗ № 102 «ОБ ипотеке». При этом закон не делает закладную обязательной для подписания. Однако банки все равно требуют ее наличие. Дело в том, что ипотечный кредит означает большие суммы и долгий срок, а залог квартиры – это гарантия того, что заемщик вернет банку полученные деньги, даже если не сможет выполнять свои обязательства по договору.

Для чего нужна закладная по ипотеке? Она служит обеспечением как для финансовой организации, так и для заемщика. Последний предоставляет банку гарантии возврата денежных средств – покупаемую недвижимость, — и взамен получает деньги на более выгодных условиях. В остальном же все-таки больше выгоды получает именно банк.

Для чего? Как мы уже сказали ранее, закладная обеспечивает кредитной организации право требовать возврат выданных денежных средств или взыскание заложенного имущества в случае, если заемщик больше не может выплачивать долг. Кроме того, кредитор может продать или передать ценную бумагу без согласия должника, но с его уведомлением. Документ может привлекать и сторонние инвестиции, если они обеспечивают банку заработок – это также позволяет ему предложить заемщику более выгодные условия займа. Такие гарантийные обязательства помогают сформировать организации качественный финансовый портфель.

READ
Льготы пенсионерам Севера в 2022 году

Если утеряна

Ценная бумага на печатном носителе может быть утрачена, поскольку человеческий фактор имеет место быть в любых правоотношениях. Для таких ситуаций законодательством РФ предусмотрена процедура восстановления ценной бумаги. Все зависит от того, кто именно утратил ценный документ.

Сбербанк несет ответственность за сохранность закладной в течение срока действия договора. Если клиент не может получить оригинал, то следует обратиться в Росреестр за выдачей дубликата.

Заемщик

Попасть в руки клиента закладная может только после полного погашения задолженности по ипотеке. Если документ был выдан банком и в последующем утрачен, то у нерасторопного заемщика есть несколько вариантов действий, но сначала нужно узнать номер закладной в банке.

Способы решения ситуации:

  • обратиться в Росреестр и заказать дубликат, посетив государственное учреждение с представителем банка;
  • одновременно посетить регистрационный орган с сотрудником Сбербанка для снятия обременения в связи с выплатой ипотеки;
  • в судебном порядке требовать снятия обременения с имущества.

Иногда банк намеренно затягивает выдачу закладной клиенту даже после полного погашения долга. Такие действия незаконны, а виновная сторона может быть привлечена к ответственности.

Оформлять закладную можно только после получения права собственности на покупаемый с использованием кредитных денег объект. Таким образом, если приобретаемая квартира находится в новостройке, оформление будет отложено до момента введения дома в эксплуатацию. При покупке объекта по ДДУ в кредитную документацию будет внесен пункт об обязательном составлении бумаги в определенный период времени. Как правило, дается 12 месяцев с момента получения права собственности.

Что делать с закладной после полной выплаты долга по кредиту

Внесение последнего платежа по кредиту вовсе не означает прекращение взаимоотношений с банком. Чтобы окончательно закрепить статус законного владельца имущества, не имеющего обременений и запретов на отчуждение, нужно:

  • обратиться в банк с письменным заявлением о выдаче ценной бумаги;
  • получить закладную и обратиться к государственному регистратору для снятия обременения с недвижимости.

Важно! Сбербанк самостоятельно направляет информацию в Росреестр о полном погашении задолженности по договору ипотеки. Обременение снимается с недвижимости в среднем в течение 1 месяца при наличии ценной бумаги. В случаях ее отсутствия – 14 дней.

Ссылка на основную публикацию