Что значит страховка с франшизой

Пример. Условная франшиза в полисе равна 10 тысячам ₽. Если ущерб от подтопления составил 8000 ₽, клиент возмещает его самостоятельно. Если же ущерб — 15 тысяч ₽, страховая выплачивает всю сумму в полном объёме. От клиента ничего не требуется.

Что такое франшиза в автостраховании и как она работает

При оформлении полиса ОСАГО либо каско владельцы транспортных средств сталкиваются с термином «франшиза». И часто не понимают вопроса страхового агента: «Оформлять полис с нулевой франшизой или нет?». И, если «нет», – то какой размер франшизы избрать. Данный материал позволит вам отвечать осознанно на такого рода вопросы.

Что же такое франшиза? С французского это слово переводится как «льгота». Если совсем по-простому – это сумма, которую не будет покрывать страховая компания при возникновении страхового случая. Это прописано в законодательстве, которое регулирует деятельность страховых компаний.

Наличие франшизы в договоре предусматривает, что часть убытков владелец полиса будет покрывать самостоятельно.

На первый взгляд франшиза выгодна только страховщику – он избавляется от необходимости выплачивать совсем уж мелкие суммы убытков, которые для компании превращаются в большие затраты: страховой случай надо оформить, а это составление документации и работа большого числа специалистов. Зачастую эти затраты больше, чем сами убытки.

Но франшиза экономит средства и застрахованному лицу – в зависимости от ее размеров стоимость страхового полиса снижается на ту или иную сумму.

Франшиза в автостраховании: выгодно или есть подвох?

При оформлении полиса КАСКО в страховых компаниях автовладельцу иногда предлагают сэкономить и рассмотреть вариант страховки с франшизой. Многих это ставит в тупик. Как? Страховщики идут на уменьшение своей прибыли? Наверное, в чем-то подвох. Считали и разбирались вместе с экспертами.

Франшиза на подъеме

Франшиза — часть страховой суммы, которую автовладелец оплачивает при возможном ущербе за свой счет. Размер франшизы определяется при заключении договора со страховой компанией. Схема работает так: если убыток ниже размера франшизы, ремонт оплачивает автовладелец из личных средств. Если убыток выше, оставшуюся часть компенсирует страховщик.

Франшиза в автостраховании была законодательно определена 21 января 2014 года — при вступлении в силу поправок в ФЗ № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Хотя этот финансовый инструмент появился в стране давно.

Как разъясняет Александр Михайлов, старший вице-президент автофинансовой компании «Европлан»: «Франшиза появилась на рынке больше десяти лет назад, но широкое распространение получила в последние три года. Трудно было объяснить и продавцам, и клиентам выгоды страхования с франшизой, наладить взаимодействие со СТОА при урегулировании франшизных убытков. Но когда люди „распробовали“, популярность франшизы стала расти очень быстро».

Рост интереса к экономному КАСКО произошел в то время, когда Россию «накрыл» очередной финансовый кризис, и стоимость страховых полисов, увеличилась.

«Из-за падения курса рубля выросла стоимость запчастей, а вслед за этим и тарифы на страхование. Только с начала 2015 года полисы КАСКО подорожали, в среднем, на 10%-30%, в зависимости от марки и модели автомобиля, превратившись для многих в непозволительную роскошь. Как результат — продажи полисов рухнули более чем на 30%», — рассказывает начальник управления андеррайтинга автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Стрекалов 

Экономический кризис, «ударивший» по доходам, заставил автовладельцев пересмотреть отношение к КАСКО. Одни решили, на свой страх и риск, ограничиться полисами ОСАГО, другие же заинтересовались новым предложение страховых компаний. Изменили взгляд на страхование автомобилей и банки, предоставляющие автокредиты. По мнению Юрия Стрекалова «ранее они редко соглашались на страхование с франшизой. Ведь если автовладелец не сможет покрыть за свой счет даже небольшой ущерб автомобилю, это отразится на рыночной стоимости предмета залога». Ситуация изменилась, и «банки, потерявшие заметную часть прибыли от продаж полисов, тоже стали лояльнее относится к продуктам с франшизой».

Еще об одной причине, по которой страховые компании активно предлагают клиентам заключение договора КАСКО с франшизой, говорит Илья Григорьев, руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование»: «Макроэкономическая ситуация изменила поведение людей. В условиях неопределенности они стремятся обновить автомобили за счет страховых компаний. В результате этого увеличилась частота заявлений о повреждениях».

Эксперимент: КАСКО с франшизой и без

Чтобы проверить выгоду франшизы, мы решили «застраховать» гипотетический подержанный седан, и позвонили в пару страховых компаний: «Ингосстрах» и «INTOUCH». Попросили сделать предварительный расчет стоимости полиса КАСКО — с франшизой и без нее. Результат: в компании «Ингосстрах» полная страховка стоит почти 49 тыс. руб. в первом случае и почти 37 тыс. руб. — во втором. Сумма франшины — 10 тыс. руб., оплачивать ее необходимо второго страхового случая. Первый раз компания починит повреждения на автомобиле полностью за свой счет.

В «INTOUCH» клиенту предлагается выбрать порог, выше которого компания оплачивает авторемонт за счет своих средств: 10, 20, 30 и 50 тыс. руб. Действует франшиза с первого обращения по страховому случаю. Стоимость полиса КАСКО в нашем случае составила: с франшизой- 25 тыс. руб., без нее — 48 тыс. руб.

Сэкономить на аккуратных

Выгода для клиента, на первый взгляд, налицо. Ведь разница в стоимости полиса, в разных страховых компаниях в нашем случае составила 12 и 13 тыс. руб. В чем же выгода для страховых?

Илья Афанасьев, управляющий партнер, юрист компании «Антистраховщик» уверен, что «самая главная причина, по которой страхователям предлагают франшизу, — снижение риска обращений к страховщику с малозначительными убытками, такими, как повреждения стекол, мелкие царапины на бамперах и потертости на кузовных элементах».

И это так: ведь владельцы полиса КАСКО (без франшизы) несколько раз в год могли обращаться в страховую компанию, чтобы, к примеру, покрасить бампер, на котором были потертости. А вот с более дешевым полисом КАСКО (с франшизой), автовладелец подумает-подумает и решит, что можно ездить и с поцарапанным бампером. Ведь стоимость его ремонта, скорее всего, ниже обозначенной в договоре суммы франшины. Отсюда вывод: страховая компания несет меньшие убытки на восстановление автомобиля своего клиента. А он, в свою очередь, старается ездить аккуратнее.

Кому выгодна франшиза

Оформлять полис КАСКО по сниженной стоимости, благодаря франшизе, выгодно опытным и аккуратным водителям, которые демонстрируют безаварийную езду. Александр Михайлов считает, что это решение подходит и «владельцам не новых машин, готовым, в случае чего, починить ее не у официального дилера. То есть людям, заявляющим, в среднем, менее одного страхового случая».

Кому невыгодна франшиза

Их много: неопытные водители, так называемые «подснежники» — те, кто садятся за руль исключительно в бесснежное время года, лихачи. Есть и еще одна категория автомобилистов, которым не стоит соглашаться на франшизу при автостраховании. Об этом говорит Александр Цыганов, заведующий кафедрой «Страховое дело» Финансового университета при Правительстве РФ, доктор экономических наук, профессор: «Есть интересный пример со страховой статистикой, которую проанализировали в отношении водителей-молодых мам. Оказалось, что для этих категорий водителей существенно растет убыточность из-за незначительных аварий, связанных с обращением внимания на ребенка, сидящего на заднем сидении, и отвлечением от дорожной ситуации».

Какую франшизу выбрать

Кроме безусловной франшизы существуют и другие виды: условная, франшиза со второго случая, льготная и временная.

Условная франшиза не «прижилась» среди российских автостраховщиков.

Разъясняет Александр Михайлов: «Условная франшиза в автостраховании — утопия. Рассмотрим жизненную ситуацию: у клиента автомобиль с условной франшизой 15 тыс. руб., т. е. при наступлении страхового случая с убытком меньше 15 тыс. платит клиент, если больше — страховая компания, причем всю сумму. Например, клиент поцарапал бампер, покраска которого стоит 10 тыс. руб. Каковы его действия? Идеально честный клиент сам оплатит ремонт. Неблагонадежный клиент, скорее всего, намеренно добавит немного повреждений (например, дополнительно задев забор), чтобы бампер пришлось менять полностью. Для мошенника это прямая экономия 10 тыс. руб., для страховой компании — убыток примерно на 50 тыс. руб. Если же в любом случае вычитать 15 тыс. руб. из каждого страхового случая при безусловной франшизе, такого соблазна у клиента не возникнет».

Франшиза со второго случая, она и предлагалась нам во время звонка в компанию «Ингосстрах», предполагает, что ущерб при первом страховом случае полностью возмещает страховщик, а франшиза начинает действовать со второго случая и далее.

Льготная франшиза в автостраховании устанавливается только в том случае, если автовладелец является виновником ДТП. Если авария произошла по вине другого водителя, страховая компания полностью возмещает ему ущерб.

Временная франшиза основана на том, что страховая компания возмещает ущерб только в определенное время — к примеру, в будни. Если страховой случай произошел в выходной день, клиент самостоятельно оплачивает ремонт автомобиля.

На деле страховые компании в основном предлагают безусловную франшизу, иногда продавая франшизу со второго случая.

Илья Афанасьев объясняет это так: «Безусловная франшиза гораздо выгоднее страховщику, чем клиенту. Прикрываются страховщики тем, что франшиза дает страхователю скидку при покупке полиса». 

Будет ли расти франшиза

Минувший год наглядно показал, как на фоне нестабильной экономической ситуации быстро подскочила стоимость страхования автомобиля. И тут же автовладельцам стали предлагать «спасительный круг» — франшизу, как способ удешевления полиса КАСКО. Так ли будет всегда? Или ее стоимость тоже вырастет? Это разъясняет Александр Цыганов: «Франшиза обычно формируется в процентах от стоимости полиса. И если цена на него будет расти, будет расти и франшиза — это в абсолютных цифрах. Если франшиза условно привязывается к стоимости ремонта, как цена покраски 1-2-3 простых деталей, то ее размер объективно будет расти с ней».

Воспользоваться франшизой при автостраховании или нет — вопрос непростой. Разумеется, основным фактором при принятии положительного решения будет стоимость полиса КАСКО. Но если она окажется подходящей, не спешите сразу страховать машину — почитайте отзывы о страховой компании. А вдруг она просто продает полисы и вовсе не горит желанием возмещать вам ущерб? И чтобы добиться возмещения, придется не раз спорить и отстаивать свои права. И, конечно же, честно признайтесь себе, насколько вы аккуратный водитель. Есть ли доступ к управлению у членов семьи? Будут ли они внимательны за рулем? Если положительных ответов больше, чем отрицательных, тогда с франшизой вы сможете сэкономить на полисе КАСКО. Безаварийной вам езды/

В каких видах страхования встречается франшиза

Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.

Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.

Не только в автостраховании

Наибольшее распространение полисы с франшизой получили именно в автостраховании. Хотя существуют они и в других видах страхования, например в туристическом. Популярность страховых продуктов с франшизой зависит от региона пребывания туриста. «Для некоторых стран франшиза включается во все полисы, хотя ее размер обычно невелик и составляет примерно 50 долларов, — объясняет Виталий Княгиничев. — В целом франшиза при страховании выезжающих за рубеж (ВЗР) используется нечасто, что связано с невысокой стоимостью страховки ВЗР».

Начальник управления андеррайтинга, поддержки продаж и сопровождения договоров в туристической индустрии страховой компании «Согласие» Ирина Носкова рассказывает, что в основном франшиза применяется для направлений массового туризма, например при поездках в Турцию, Таиланд, в рамках сотрудничества с туроператорами. Как правило, речь идет о безусловной франшизе. Стоимость полиса с франшизой ниже стоимости полиса, в котором ее нет. Многие страховщики используют ее для сокращения убыточности по массовым направлениям.

«Наличие франшизы в полисе страхования ВЗР означает самостоятельную оплату части расходов врачу / медицинскому учреждению при обращении за медицинской и иной помощью по договору страхования. Чаще всего размер безусловной франшизы может быть от 20 до 40 y. e.», — говорит она.

Франшиза не применяется при страховании граждан, выезжающих в Шенгенскую зону: таково требование консульств этих стран.

Встретить полисы с франшизой можно и в имущественном страховании, но нечасто. «В классическом страховании жилья физлиц, как правило, предусмотрена возможность применения франшизы, но на практике клиенты очень редко ее используют, — говорит Андрей Ковалев. — Причина в том, что в этом случае франшиза не столь сильно влияет на снижение тарифа, как в автостраховании. А в ипотеке, с учетом требований банков к страховому покрытию, франшиза в типовых договорах не используются вообще».

n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

1. Франшиза в туристических страховках

Франшизу часто «вшивают» в полисы, которые идут вместе с пакетными турами. Расчёт — на то, что туристы практически никогда не читают условия страховых договоров. При этом франшиза позволяет сделать турстраховку максимально дешёвой.

Пример. Турист купил полис с франшизой в $30. За границей он заболел и обратился к врачу. Осмотр врача и стоимость лекарств составили $50. Из них $30 по условиям страховки платит турист (это та самая франшиза), а остальные $20 компенсирует страховая.

Покупать туристическую страховку с франшизой не рекомендуется.

Экономия на полисе в 10–50 ₽ в случае болезни или травмы обернётся затратами в $25–50 — столько обычно составляет франшиза.

Пример. Если нужна будет медицинская помощь, турист с полисом от Абсолют Страхования заплатит 381 ₽ за страховку и 3643 ₽ ($50 франшизы) за лечение. Турист с полисом без франшизы от «Тинькофф» потратит только 388 ₽ на полис.

Кроме франшизы, нужно учитывать условия страхования. Некоторые полисы предполагают минимальные выплаты только при опциях по умолчанию, например при простуде или вывихе. Этого на лечение может не хватить.

Вместо такой страховки (или вместе, если полис идёт в пакете с туром) лучше выбрать вариант без франшизы и с нужными опциями, например с помощью при аллергии или обострении хронических заболеваний.

Сравнить предложения разных страховых и выбрать оптимальный по цене полис можно на сайте-агрегаторе. Там указано, есть ли в страховке франшиза.

Полисы без франшизы и с франшизой а на Сравни.ру.

Выбрать полис без франшизы, который защитит в путешествии

Как вернуть франшизу?

Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО. Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая. Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.

Пример. Вы купили полис КАСКО у фирмы «Страх и Ко». Франшиза по договору составляет 20%. То есть в случае ущерба, 20% от его стоимости вам не покроют. И после этого попадаете в аварию, произошедшую по вину другого водителя, у которого имелся только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщикофф».

Ущерб насчитали на 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страховщикофф» при этом может выплатить вам остальные 20% (то есть ещё 80 000 рублей).

Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:

1. Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
2. Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
3. Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.

И дальше тоже есть нюансы. Так, например, заявление на возврат можно подавать в течение аж трёх лет с даты происшествия. Однако, если до этого момента ущерб уже был восстановлен, вряд ли вы добьётесь успеха и денег вам не видать.

А в случае, если виновник происшествия не будет установлен, то вопрос возврата денег по франшизе вообще передаётся в суд, как и остальные претензии.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

• Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
• Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

• Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
• Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
• Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
• Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы. Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

Как работает франшиза в КАСКО

Статья рассказывает, что такое КАСКО с франшизой, раскрывает плюсы и недостатки полисов, дает характеристику отдельным видам франшизы.

В целях защиты автомобиля от угона, повреждений автовладельцы оформляют полис КАСКО. Стоимость определяется маркой машины, стажем водителя, наличием встроенной сигнализации и другими факторами. При высокой цене полиса выгодно оформить договор с франшизой. Что такое франшиза в страховании КАСКО? Для собственника транспортного средства это экономия на страховке с сохранением гарантии получения выплат на дорогостоящий ремонт или при утрате авто. Для страховой компании – это шанс снизить число обращений с мелкими несерьезными поломками, при которых оформление документов часто превышает сумму страхового возмещения.

Что такое страховая франшиза

Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.

Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.

Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.

Основные виды

Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.

• Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
• Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.

Этот же принцип работает, когда сумма освобождения установлена в процентном соотношении к стоимости убытков. Но чаще такой способ расчета франшизы применяют не при повреждении, а при угоне или полной утрате авто. Размер освобождения от возмещения ущерба составляет до 10 процентов стоимости транспортного средства с учетом износа.

Другие виды франшизы

Страхователи предлагают другие виды франшиз в полисах КАСКО, среди них:

• временная (выплата компенсации при страховом случае в конкретное время, например, по будням);
• льготная (выплата компенсации при отсутствии вины автовладельца в причинении убытков);
• высокая (покрытие дорогостоящих убытков страховщиком с последующим возмещением у автовладельца);
• регрессивная (с увеличением размера франшизы снижается стоимость полиса).

Каждый из видов франшиз в страховании КАСКО выгодно использовать в зависимости от опыта водителя, марки транспортного средства, условий, в которых человек вынужден передвигаться. Например, временная станет средством экономии для людей, которые в выходные ставят автомобиль на стоянку. Высокую выберут владельцы автофур или машин с дорогим обслуживанием.

Динамическую франшизу со второго страхового случая оценят опытные водители, редко попадающие в неприятности на дороге. При первом обращении страховщик полностью возмещает затраты на ремонт. Во второй раз размер освобождения увеличивается и растет с каждым следующим обращением. Некоторые автомобилисты, оформив такой договор, не спешат в свою компанию с небольшими поломками. Выгоднее самостоятельно отремонтировать технику, а в страховую идти, только если требуется серьезный ремонт.

Плюсы страхования с франшизой

Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.

1. Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
2. Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
3. Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
4. Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
5. Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.

В некоторых договорах КАСКО предусмотрена возможность ее выкупа. Застраховавший свою машину человек вправе вернуть страховой организации деньги, которые сэкономил, оплачивая полис. Взамен страховщик возмещает полный ущерб. Это выгодно, когда требуются дорогостоящие работы по восстановлению машины.

Недостатки

Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:

1. Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
2. Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
3. Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
4. Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
5. Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.

На аварийность и появление ущерба влияют разбитые дороги или слабая освещенность улиц, наличие светофоров или оборудованных тротуаров.

Водителю, сомневающемуся в своих способностях обеспечить безаварийную езду, выгоднее оформить обычный полис КАСКО. Тогда страховщик возьмет риски на себя и компенсирует ущерб полностью.

Условия заключения договора автокаско отличаются в разных компаниях. Автовладельцу стоит внимательно проанализировать предложения и остановиться на более выгодном для него. Подписывать договор нужно с надежной компанией. Иначе полис добровольного автострахования не поможет получить компенсацию. При правильном подходе можно с помощью небольших вложений обеспечить надежную защиту от непредвиденных трат на восстановление автомобиля.

Франшиза в страховании: что, где, сколько

Простыми словами, франшиза — это часть средств, которую не возмещает страховая компания.

Преимущества для страховой компании — экономия на затратах. Франшиза позволяет компании не платить по мелким убыткам, а также не нести дополнительные связанные с ними расходы (зарплата специалистов, время и деньги на оформление документации и так далее).

Преимущества для клиента (страхователя) — экономия на страховке. Чем больше франшиза, тем полис дешевле, чем меньше — тем полис дороже. Например, в Каско разница в стоимости при наличии максимальной франшизы и ее отсутствия может достигать от 30% до 50%. Туристические страховки с франшизой могут быть до 30% дешевле, чем без нее.

Абсолютная и относительная франшиза

Существует несколько способов расчета франшизы. Первый вариант — когда у вас фиксированная франшиза, выраженная в абсолютной сумме: например, 1000 грн или 5000 грн. Эта сумма остается неизменной и не зависит от размера финальной вреда — будь она 5000 грн или 50000 грн.

Второй вариант — франшиза, которая рассчитывается как процент (например, 2%, 5% или 10%) от страховой суммы или размера ущерба. Если франшиза привязана к размеру ущерба, то чем большие последствия страхового случая, тем больше расходов понесет страховой клиент.

Условная и безусловная франшизы и как они влияют на выплату

У страховых компаний существуют два основных вида франшизы — условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что страховая компания выплату не проводит, если ущерб клиенту не превосходит заранее оговоренную сумму. Если же размер ущерба больше франшизы, то страховщик покрывает весь ущерб, в том числе и франшизу.

Допустим, у вас условная франшиза в 2000 грн. При этом убыток от страхового случая составил 1800 грн. В этом случае страховая компания ничего клиенту не платит. Другая ситуация: при такой же франшизе ущерб составил 5000 грн. Здесь компания уже выплатит все 5000 грн.

Безусловная франшиза означает, что размер выплаты уменьшается на сумму франшизы независимо от ущерба. Например, если безусловная франшиза составляет 2000 грн, автомобиль попал в ДТП, и на СТО полученный ущерб оценили в 10 000 грн — страховая компания возмещает 8000 грн, а 2000 грн нужно будет оплатить самостоятельно.

Есть и менее распространенные варианты франшизы.

• Динамичная. В этом случае сумма возмещения может меняться в зависимости от количества страховых событий. Как правило, убытки по первому случаю возмещаются полностью, а при последующих с суммы возмещения вычитается оговорен размер франшизы. Например: первый страховой случай — применяется франшиза 0%; второй и последующие — применяется франшиза 0,5%.
• Льготная. Ее применение зависит от определенных условий. Например, если водитель нарушил правила дорожного движения и стал виновником ДТП — выплата будет с учетом франшизы. Если же страховой случай произошел не по вине водителя — франшиза применяться не будет.
• Временная. Здесь речь идет об ограничении во времени, а не в сумме. Например, убытки в первые 2 месяца действия страховки не компенсируются страховой.

Франшиза в автостраховании

Основная зона применения франшиз — договоры Каско .

Полис с нулевой франшизой означает, что страховая компания возмещает расходы полностью. В этом случае автовладелец может быть абсолютно спокоен относительно своего кошелька и любого повреждения авто.

Чаще же франшиза предусматривается, так как ее наличие делает полис дешевле. Размер франшизы, как правило, может достигать 5% по повреждению авто и до 10% от страховой суммы по рискам уничтожения и угона машины.

В автогражданке максимальный размер франшизы ограничен нормами закона Украины «Про обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»: франшиза по договорам автоцивилки не может превышать 2% страхового лимита по ущербу, причиненному имуществу третьих лиц. Размер лимита на данный момент — 100 000 грн, а значит, франшиза не может быть больше 2000 грн. Как правило, страховые компании устанавливают франшизу в размере 500 грн или 1000 грн. В автогражданке франшиза при возмещении вреда, причиненного жизни и / или здоровью потерпевших, не разрешена.

Франшиза в туристических и медицинских страховках

В полисах туристического страхования обычно применяется безусловная франшиза, выраженная в абсолютных цифрах и номинирована в «твердой» валюте — долларах или евро. Например, 30, 50 или 100 евро. Все расходы (визит к врачу, госпитализации и т. д.) в пределах указанной суммы оплачивает клиент. Все, что выше этой суммы, компенсирует страховая компания.

В пакетных турах безусловная франшиза очень высокая и «вшита в пакет». Например, клиент купил тур в Испании, франшиза по договору составляет 30 евро. При этом выбор медицинских услуг очень ограничен. Страховой полис, отдельно приобретенный в страховой компании, имеет гораздо более широкое покрытие, а стоить может даже меньше тех же 30 евро.

Франшиза существует и в медицинском страховании. Она преимущественно используется при оплате консультаций, диагностики и лечения в дорогостоящих частных клиниках.

Франшиза — условие, которую клиент выбирает самостоятельно

Почти каждый страховой продукт можно оформить как с франшизой, так и без нее. Приобретая полис с франшизой, вы сэкономите на страховке, но самостоятельно из своего бюджета будете покрывать небольшие убытки. Отказавшись от франшизы, вы получите более дорогой полис, но и уверенность в том, что вам не придется тратить деньги на покрытие даже незначительного ущерба — это будет уже работой страховой компании.

Франшиза

Три вида франшиз являются типичными для каско: безусловная, франшиза по ответчику и динамическая. Их наличие снижает стоимость полиса и сокращает потенциальную сумму расходов страховщика на урегулирование убытков.

Безусловная франшиза при любом страховом событии вычитается из суммы возмещения. Если в результате ДТП необходим ремонт, страхователь будет доплачивать за него сумму в размере такой франшизы.

Например, стоимость ремонта и замены деталей по страховому событию оценена в 100 тыс. руб. Безусловная франшиза по договору составляет 20 тыс. руб. Страховщик возместит за ремонт 80 тыс. руб. Страхователю придётся раскошелиться на 20 тыс. руб., чтобы ремонт был полностью оплачен. В ситуации, когда сумма ущерба меньше 20 тыс. руб., возмещения со стороны страховой компании не будет.

Франшиза по ответчику не вычитается из возмещения, если клиент, застрахованный по каско, попадает в ДТП, в котором виновными являются прочие участники дорожного движения и их личности установлены. Такая франшиза, как и безусловная, устанавливается в абсолютном значении в денежном выражении. Привлекательной она будет для страхователей, которые уверенно чувствуют себя за рулём и редко становятся виновниками ДТП.

Динамическая франшиза устанавливается в процентном соотношении к страховой сумме. При первом страховом событии она равна нулю. Это значит, что выплата возмещения со стороны страховой компании будет произведена в полном объёме. Вычитать динамическую франшизу из суммы возмещения страховщики начинают со второго страхового события. С каждым последующим убытком размер франшизы возрастает. Её значения варьируются в следующих пределах:

первое страховое событие — 0% от страховой суммы;

Размеры динамической франшизы и её название у разных страховщиков могут отличаться.

Не стоит думать, что применение одинаковых франшиз в разных страховых компаниях даёт одинаковое снижение стоимости каско. Это не так. Хорошей считается скидка по безусловной франшизе, которая равна её размеру.

Например, если полное каско стоит 100 тыс. руб., а при перерасчёте с франшизой в 20 тыс. руб. его стоимость снижается до 80 тыс. руб., это выгодно. Так как при первом страховом событии клиент будет доплачивать за ремонт столько, сколько он сэкономил при оформлении полиса.

Все виды франшиз дают скидки. Помимо их применения, есть много других способов снижения стоимости каско. Об этом и о других аспектах выбора подходящей защиты для вашего авто продолжим в следующей статье.

Остались вопросы по статье, хотите предложить интересную тему или знаете, как сделать «Открытый журнал» ещё лучше? Скорее пишите нам через форму обратной связи – мы с удовольствием ответим, тщательно изучим и обязательно примем во внимание. И не забудьте подписаться на нашу рассылку, иначе пропустите самое важное и интересное!

Самым частым применением подобного «обмана» являются рекламные компании страховщиков. Так, например, в рекламе страховая может делать упор на так называемой нулевой франшизе (то есть страховщик по идее обязуется полностью возместить ущерб в страховом случае). Суть же «фокуса» в том, что это на самом деле обычная страховка. А стоить она будет дороже, потому что нулевая франшиза – крайне невыгодная вещь для страховщика. То есть по факту обмана нет, но выгоды «нулевой франшизы» заманивают через рекламную компанию новых клиентов.

Страховая сумма

В предыдущей статье мы рассказали о важности наличия условия сохранения размера страховой суммы на протяжении всего срока действия договора страхования. Страховая сумма может быть снижена при учёте амортизационного износа и агрегатности. Эти два условия удешевляют каско, но при этом значительно снижают сумму возможных выплат при угоне или тотальной гибели автомобиля. Взыскательные страхователи, нацеленные на качественный продукт, запросят каско с наличием опции GAP и неагрегатной страховой суммой.

Так как выплаты по риску «Ущерб» производятся в виде ремонта автомобиля на различных станциях технического обслуживания (СТО), страховщики предлагают своим клиентам выбирать варианты возмещения. Можно предусмотреть ремонт только у официальных дилеров, особенно если автомобиль находится на гарантии. Есть вариант — обслуживание на СТО по выбору страховщика: автомобиль может попасть на универсальную станцию, которая не имеет статус «официала». Второй вариант будет дешевле. Разница в стоимости может достигать до 30%. Встречается возможность выбора определённой СТО. Цена такой опции рассчитывается индивидуально по каждому объекту страхования.