Как экономить деньги при маленькой зарплате?

Главное правило – Начните копить деньги сегодня или не начнете никогда. Обманывать себя ”понедельником” или кормить ”завтраком”” не стоит. Наверняка вы знаете людей которые хотят бросить курить или хотят побороться с лишним весом, но как правило выходит это только у единиц. Все остальные откладывают на потом. Поэтому ничего и не получается.

Как экономить деньги при маленькой зарплате?

К сожалению, не все из нас могут похвастаться доходом, которого хватало бы абсолютно на любые нужды. Поэтому зачастую приходится экономить. Расскажем, как это сделать при маленькой зарплате.

В детстве ты не понимал, почему два дня подряд должен есть один и тот же суп. Теперь же можешь оценить продуманность мамы (или бабушки): потратив полтора часа и тысячу рублей, ты можешь приготовить сразу три блюда, которых тебе и тому, кто с тобой живёт, хватит на два-три дня: салат, суп и второе блюдо.

Также советуем тебе не посещать супермаркет, не составив предварительно список покупок, иначе вместо ингредиентов для сытного блюда на несколько дней ты рискуешь набрать много джанкфуда вроде чипсов и йогуртов, но в итоге тебе все равно придется заказывать доставку, так как купленным ты не наешься. Ну и, конечно, не стоит брать с собой больше денег, чем ты планируешь потратить.

Как приучить себя копить

Если Вы еще не откладываете с заработка определенную сумму, возможно, самое время начать. Мы понимаем, что это непросто: понадобится приучить себя копить регулярно, постоянно, а это, пожалуй, самое сложное. Впрочем, существуют способы, которые помогут привыкнуть быстрее.

Начните вести бюджет. Учет доходов и расходов позволит Вам лучше понимать, куда и как уходят деньги, следовательно, поможет оптимизировать траты. После такой оптимизации свободных средств, скорее всего, начнет оставаться больше, и Вы сможете начать копить. Бюджет не просто так считают основой финансовой грамотности: он учит планировать и учитывать, развивает умение распоряжаться деньгами.

Расставьте приоритеты. Зачастую люди не могут научиться копить, потому что формируют накопления по остаточному принципу: отправляют в копилку все, что осталось в конце месяца. Но если человек не экономит, он с большой вероятностью потратит все. Поэтому старайтесь делать накопления приоритетной статьей бюджета: наравне с оплатой финансовых обязательств или хотя бы с обязательными расходами. Иными словами, выделять некоторую сумму в копилку лучше сразу после получения зарплаты, а не тогда, когда большая ее часть уже потрачена.

Пользуйтесь приложениями. Помочь в накоплениях могут разнообразные программы и таблицы, а также приложения для мобильных телефонов, например, «Дзен-мани». В первую очередь они предназначены для ведения личного бюджета, но в некоторых из них можно вести учет накоплений. Более того: приложения банков позволяют настроить автоматический платеж, что удобно, если Вы боитесь забыть перевести деньги в «копилку».

Заведите накопительный счет. Конечно, не стоит держать накопления там же, где и основные средства: так легко запутаться. Рекомендуется разбивать сумму: часть держать в наличных, еще часть отправлять на специальный накопительный счет. Практически у любого банка есть такие предложения: счета-копилки, зачастую с процентом на лежащие там средства. Вывод с таких «копилок» невыгоден: например, Вы лишаетесь выплаты процентов. Это стимулирует не тратить накопления без лишней нужды.

Попробовать принцип «Отложи больше завтра»

В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.

Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.

На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.

Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.

Как научиться копить деньги

«Копить деньги — это просто навык, и он не зависит от уровня дохода, — объясняет Елена Корнилова, финансовый советник и преподаватель Финансового университета. — Лю ди одинаково могут тратить всё, что зарабатывают, и при зарплате в 20 тысяч ₽, и при зарплате в 500 тысяч ₽».

По словам руководителя розничного бизнеса SBI банка Андрея Карманенко, первое, что нужно сделать — это правильно сформулировать задачу, записать, какую именно сумму и за какой срок вы хотите накопить.

«Следующий шаг — проанализировать свои расходы, понять, сколько денег на что уходит и какие траты можно оптимизировать. Для этого необходимо вести учёт бюджета, причём первое время делать это стоит максимально тщательно, чтобы даже мелкие расходы не оставались без внимания. Вести бюджет можно в электронных таблицах и бесплатных мобильных приложениях вроде Daily Budget или Дзен-мани. Хорошо также помогает в этом аналитика расходов в мобильных приложениях банков», — говорит эксперт.

Как быстро накопить деньги

Быстро накопить деньги без рисков и огромного опыта на том же фондовом рынке весьма проблематично. Увеличивать личный капитал нужно терпеливо, поэтому начинать откладывать на что-то, что можно будет получить через условные три года, стоит уже сейчас.

Накопительный счет

Самый простой и гибкий способ: создаете его в приложении банка, закидываете любые суммы, когда появляется возможность. Платить за обслуживание не надо, жестких условий нет — в любое время деньги можно снять, рассчитаться ими за коммунальные услуги или еще что-то.

Финансы застрахованы, их не украдут, при этом есть некоторая дисциплина: постоянно что-то откладываете. Это вариант для тех, кто ищет способ, как начать копить деньги, но не для тех, кто хочет за условный год пополнить бюджет пассивными начислениями — процент очень низкий.

Начисление процентов на банковскую карту

Речь о картах с кэшбеком: по итогам месяца или после каждой покупки начисляются проценты — в пределах 1-4% в среднем. Точные условия зависят от конкретного банка. Обычно такие карты требуют всегда держать определенную сумму на счету, тратить в месяц сколько-то денег.

Депозит в банке

Вклад помогает накопить деньги чуть быстрее, чем накопительный счет — годовой прирост может доходить до 7%. Но инфляция все равно съедает большую часть.

Кроме того, есть ограничения: минимальная сумма депозита, высокая ставка обычно там, где год или дольше нельзя снимать деньги и добавлять новые. Зато вклад помогает контролировать себя и не трогать эти финансы. Вдобавок они застрахованы.

Здесь с накоплениями получается лотерея. Мы кладем на инвестиционный счет условные 500 000 рублей, брокер берет, например, 250 000 рублей и покупает на них акции какой-то компании.

Если идея выстрелит, владелец ИИС получит условные 5000 рублей дохода. Если не выстрелит — сумма не уменьшится.

Но предугадать, принесет ли счет прибыль, невозможно. Вдобавок, забирать деньги в течение трех лет, на которые открывается ИИС, нельзя. Зато не надо отчислять НДФЛ как за другие доходы и можно оформить налоговый вычет.

Выход из зоны комфорта: как сделать так, чтобы денег хватало при любой зарплате

Человек всегда будет недоволен уровнем своего дохода — так устроена его психология. Выхода два: научиться сравнивать себя с теми, кому повезло меньше, и внимательно подойти к планированию финансов. Такие рекомендации дали эксперты «Вечерней Москвы».

Психолог Александр Кичаев объясняет постоянное стремление зарабатывать неуемной тягой к самосовершенствованию и выходу из зоны комфорта:

— Мы постоянно ставим перед собой определенные цели, а достигая их, попадаем в зону комфорта. Здесь уже два пути: либо человек останавливается на достигнутом, никуда больше не торопясь, либо начинает ставить перед собой все новые и новые задачи, список которых бесконечен и только расширяется с достижением поставленных целей. Остановившись на месте, задержавшись в зоне комфорта, он чувствует себя неудовлетворенным, и желание развиваться тянет его вперед.

Постоянному бегу, отметил психолог, способствует, конечно, и нелюбовь к своей работе. Когда она становится не целью, а исключительно средством получения дохода, вполне естественно желание сменить ее на место с еще более высоким заработком:

— Вопрос денег — это прежде всего вопрос самореализации. Когда мы не можем реализоваться за счет рабочей деятельности, мы пытаемся сделать это за счет денег, конвертируя удовлетворенность в валюту.

Конечно, во многом денег не хватает еще и потому, что с ростом благосостояния растут и потребности. Хлеб за 40 рублей кажется уже гадким и невкусным — не то что за 150. А крем за 1000 рублей увлажняет кожу совсем не так, как за 5000. Только вот зачастую дело здесь не в качестве приобретаемой продукции, а в том, что, сравнивая себя с более обеспеченными людьми, человек считает, что достоин тех же благ и просто обязан приобретать все самое лучшее:

— Мы никогда не сможем почувствовать полного удовлетворения: сколько бы денег мы ни получили, в какой-то момент все равно решим, что этого мало. Проблема в том ощущении, мысли, которая постоянно говорит нам о том, что кто-то с такими же возможностями, способностями получил больше, лучше, качественнее. Да он разбогател на халяву, так чем мы хуже? Уж точно достойны не меньше этого везунчика. И именно это постоянное чувство неудовлетворенности всегда будет заставлять нас думать, что мы недооценены на рынке труда. Мы сравниваем себя с теми, кто живет лучше нас, но очень терапевтично бывает подумать о тех, кто живет хуже. До многих часто просто не доходит, что кто-то сейчас так же сидит и считает везунчиками их. Так что подобный элемент сравнивания жизни «и вверх, и вниз» нередко бывает полезен.

Финансовый консультант, создательница проекта «Личный актив» Ксения Воронина считает, что порой все оказывается намного проще — людям может не хватать денег, несмотря на повышающуюся зарплату, просто из-за инфляции:

— Из-за инфляции расходы россиян повышаются ежегодно, в то время как реальные доходы не растут уже несколько лет. И даже если кто-то пытается начать экономить, расходы все равно не уменьшаются. Увы, но это уже нормальное явление, и выход здесь простой: просить у работодателя индексации зарплат хотя бы по уровню инфляции.

Даже если доход растет, естественно, что с ним увеличиваются и потребности, потому даже человек с неплохим заработком нередко выходит за рамки бюджета:

— Проблема здесь в отсутствии финансовой дисциплины. Чтобы контролировать собственные финансы необходимо наладить учет, проанализировать, на какие статьи уходят деньги, так ли они важны в соотношении радости от трат и стресса от нехватки наличности. Помимо учета крайне важно и финансовой планирование. Если человек заранее знает свой будущий доход, можно грамотно его распределить, сконцентрировавшись на какой-то конкретной перспективной цели. Например, накопить на отпуск, на большую покупку. Именно фокусировка и планирование помогают ясно увидеть, какие траты на самом деле были лишними.

Самый простой способ контролировать финансы — создать табличку в любой удобной программе и вносить туда текущие расходы. Это, по мнению Ворониной, поможет увидеть более ясную картину трат и добиться того, что денег станет хватать при любой зарплате.

Резерв

Если проанализировать отзывы, а также мнение тех, кто пытается научиться жить по средствам и при этом никоим образом не ущемлять своих интересов, можно прийти к выводу о том, что важным моментом в том, чтобы узнать, как научиться экономить при маленькой зарплате, считается обязательное наличие «резервных средств».

Создавать резерв нужно обязательно после очередной заработной платы, отложив в укромное место 5-10% от своего месячного дохода. Это будет так называемым «Неприкосновенный запас», который сможет уберечь вас в случае непредвиденных обстоятельств. Если же вы не воспользовались запасом в этом месяце, то не спешите записывать его в разряд доходов на следующий календарный период: добавьте к уже имеющейся сумме 5-10% от нового заработка и вы увидите, что через полгода-год вы сможете позволить себе покупку дорогостоящей необходимой вам вещи либо же сделаете косметический ремонт, о котором давно мечтали.

Как экономить деньги — 5 проверенных советов

1) Скидочные карты.
Многие магазины, следуя примеру продуктовых сетей, выпускают собственные карты постоянного покупателя. Пополните кошелек картами из магазинов, в которых вы чаще всего приобретаете товары.

2) Время — деньги.
Не стоит совершать дорогостоящие покупки за один день. Отложите принятие решения на пару недель — этого срока достаточно, чтобы определить, нужен ли данный товар на самом деле. Но главное преимущество отложенной покупки — возможность посмотреть ассортимент цен у конкурентов дабы найти, где дешевле.

3) 0-0-24.
Даже при наличии полной суммы на совершение дорогостоящей покупки, следует воспользоваться предложением магазина о рассрочке платежа на максимально возможный период. Банковский вклад с ежемесячной выплатой процентов обеспечит вам экономию в размере дынных процентов за вычетом возможных комиссий (страховка, обслуживание счета и иные).

4) Покупайте впрок.
Если нескоро портящийся товар, который вы регулярно используете (чистящие средства, сигареты, подгузники и т.д.) сегодня продается по акции с хорошей скидкой, стоит закупиться впрок — это позволит сэкономить до 50%.

5) Оптимизируйте расходы на связь и интернет.
Раз в два-три месяца следует осуществлять мониторинг тарифов на мобильную связь, интернет, телевидение и прочие услуги с целью выявления более выгодных предложений. Российское законодательство позволяет сменить сотового оператора без изменения телефонного номера. Сэкономленные деньги можно откладывать и копить.

Последний совет — учимся вести дневник расходов

Как мы озвучили ранее, нужно тщательно планировать и анализировать свои покупки. Для удобства можно завести дневник покупок, куда тщательно заполнять все купленное и потраченное за месяц. Это поможет вам выявить все ваши слабые места и убрать не слишком важные траты. Особенно это актуально при распределении бюджета для большой семьи. Будет это выглядеть так:

Для ведения таких дневников разработано множество приложений, которые сами ведут подсчет потраченного за день и период. Анализируйте ваши покупки и вы с легкостью сможете выделить что относиться к важному приобретению, а без чего желательно и обойтись. И вы серьезно удивитесь, когда найдете массу вариантов как уменьшить ваши ежемесячные затраты, избавившись от лишних трат и покупок. К примеру, проанализировав наш список сразу можно убрать из списка покупку пакета. Их обычно хранится несколько штук дома, и взяв один из них с собой, вы избавитесь от одной ненужной покупки. От покупки машинки можно тоже отказаться, ведь это, скорее всего, импульсивная покупка или банальная «одноминутная хотелка» вашего ребенка. Так, стоит анализировать каждую покупаемую вами вещь.

И помните, экономия — это не показатель бедности, а подтверждение рациональности умного человека. Как говорится, копейка рубль бережет. Так и вы на копейках можете стать чуточку богаче чем могли себе предположить.

Пользоваться выгодами. Кешбэк, разнообразные бонусы и купоны — прекрасный способ сэкономить часть денег от покупки. Но стоит понимать, что пользоваться ими нужно, только если вещь Вы и так собирались приобретать. Покупать что-то ненужное только из-за скидки на него — пример нерациональной траты, а их следует избегать. Но если речь идет о важной или тем более крупной покупке, следует заранее продумать, как можно сделать ее выгоднее. Возможно, где-то проходит акция, или Вы можете оплатить часть суммы накопленными бонусами. Иногда хорошим помощником может стать даже кредитная карта: в ней обычно повышенный кешбэк, а если погасить ее до истечения льготного периода, проценты платить не придется.

Другие не менее эффективные способы экономить

Итак, самую затратную часть покупок обсудили, но давайте не забывать и о других важных тратах, таких как одежда, топливо, развлечения. Здесь тоже можно немного уменьшить расходы, а сэкономленное отложить на другие нужды. Возможно, мы не откроем вам серьезных тайн, но все же еще раз напомним, какими способами можно разгрузить ваш бюджет.

Топ-15 советов для экономных людей:

1. Покупать вещи лучше всего в сезон распродаж. Конечно, велика вероятность что попросту не окажется нужных размеров, но мы все же рекомендуем посещать вам магазины в этот период. Скорее всего, вы сможете приобрести нужную вам вещь с весьма приятной скидкой.
2. Не избегайте набирающих популярность стоков и секонд-хендов. Многие знающие люди понимают, что там можно найти оригинальные, качественные и фирменные вещи почти задаром. Уже существуют целые движения фанатов таких покупок. Они умудряются найти действительно стоящие вещи по очень демократичным ценам.
3. Не покупайте вещь «на один раз». Покупка таких вещей, как правило, дорогостоящая и нерациональная. Необязательно брать сверх шикарное платье для корпоратива, ведь в дальнейшем вы его уже не оденете. Можно купить красивое стильное ежедневное платье и дополнить образ украшениями и хорошей обувью. Так, вы будете выглядеть и дорого и практично.
4. Не бойтесь покупок на вторрынке. Для кого-то покупка вещей ассоциируется исключительно с магазином, а зря. Часто в интернете можно купить вещи, которые уже не нужны другим людям по довольно низким ценам, да и состояние у них может быть если не идеальным, то очень хорошим. Да и цена будет отличаться от рыночной чуть ли не вполовину. И это касается не только одежды или обуви. Неплохо будет купить велосипед ребенку или даже бытовую технику практически новую с неплохой скидкой. Правда, перед покупкой нужно все тщательно проверить, чтоб вам не попытались продать неработающую вещь.
5. Не гоняйтесь за брендами! Это одна из ошибок людей с невысоким достатком. Спортивный костюм прослужит дольше, если к нему бережно относиться, а не оттого что на нем стоит лейбл адидас, а покупка очередного свежего айфона вообще глупость, особенно если ваш предыдущий телефон все так же хорошо выполняет свои основные функции.
6. Все торговые сети и крупные магазины предлагают своим покупателям дисконтные и накопительные карты. Учитесь ими пользоваться — это весьма ощутимая экономия.
7. Не хотите отказывать себе в приятном проведении времени с друзьями, но хотите сэкономить, тогда отправляйтесь не в кафе, а на природу. Это и новые эмоции, и меньшие затраты, да и пища, приготовленная вами, будет получше. А если сравнивать цену шашлыка в кафе, то на те же деньги вы приготовите их в 2 раза больше сами.
8. Еще одна статья расходов — транспорт, и здесь можно экономить. Покупайте проездные и вы сразу ощутите разницу. Они созданы для тех кто вынужден постоянно пользоваться общественным транспортом и хочет делать это менее затратно.
9. Откажитесь от вредных привычек. Сюда можно отнести не только алкоголь и курение, но и игру на автоматах, ежедневную покупку семечек и даже сладостей. Пользы особо нет, а вот затраты идут, да и здоровью вред наносится.
10. Используйте концентрированные и универсальные средства для уборки. Они и прослужат дольше и заменят целый список аналогичных средств.
11. Если ваше авто работает на бензине, есть смысл задуматься о газобаллонном оборудовании, что поможет существенно снизить затраты на топливо.
12. Учитесь пользоваться интернет-магазинами. Они не платят за аренду офиса, следовательно, и цены у них должны быть ниже чем в магазине. А если подружиться с Алиэкспресс, тогда вы откроете для себя невероятный мир товаров, о существовании которых могли даже не знать, и все это по весьма низким ценам. Главное, искать и читать отзывы о продавце и товаре.
13. Обзаведитесь копилкой. Необязательно бросать туда много, 10-15 рублей вполне достаточно. Просто делайте это регулярно, и уже за год вы сможете насобирать приличную сумму.
14. Откладывайте незапланированную прибыль. К примеру, подарки, находки, выигрыши и премии можно спрятать в заначку, так вы не совершите незапланированных расходов, и на важную покупку уже будет отложено немного денег.
15. Объединяйте усилия! Это может касаться чего угодно: покупка оптом ростовки одежды или обуви, совместная поездка со знакомыми или попутчиками, облагораживание или улучшение жилищных условий путем объединения усилий нескольких жильцов или даже домов.