Является ли обязательным страхование ипотеки

Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.

Страховка при ипотеке

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

  • Высшее экономическое образование.
  • 15 лет работы в банке.
  • Независимый эксперт.
  • Финансовый аналитик.
  • Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Оформление ипотечного соглашения с банком сопровождается параллельным оформлением договора страхования. Это некогда формальная процедура сегодня стала обязательной. Ни один нормативно-правовой акт не описывает обязанность клиентов банка оформлять страховку на квартиру, за исключением залоговых правоотношений. Но, независимо от желания заемщика, дополнительный договор, так или иначе, заключен будет. В противном случае кредитная организация откажет соискателю в сотрудничестве. Бробанк.ру далее расскажет об основных нюансах этой процедуры.

  1. Какие виды страхования оформляются при ипотеке
  2. Страхование жизни и здоровья заемщика
  3. Законодательные положения страхования ипотеки
  4. Как оформляется страховка недвижимости в ипотеке
  5. Как рассчитывается сумма страховки
  6. Как отказаться от страховки при оформлении ипотеки

Как и зачем
страховать ипотеку

Виды страхования при ипотеке. Можно ли отказаться
от страховки при ипотеке? Плюсы и минусы страхования
ипотеки. Как вернуть страховую премию?
Как получить
выплату
по страховке?

Как и зачем страховать ипотеку

Многие клиенты банков до сих пор не знают, надо ли страховать ипотеку при оформлении? В этой статье мы подробно рассмотрим, когда ипотечное страхование обязательно и в каких случаях может понадобиться страховка.

Зачем вообще страховать ипотеку

Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать, пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.

В случае ипотечного страхования между банком-кредитором и заемщиком заключается договоренность: если у заемщика возникает ситуация, при которой он по объективным причинам не может погашать проценты и основной долг по кредиту, то за него это сделает страховая компания. На практике такой договор чаще заключается на год с последующей ежегодной пролонгацией на весь срок кредита.

Какие виды страхования бывают при ипотеке

При этом первая страховка является обязательной, если иное не предусмотрено кредитным договором, а два других вида страхования — добровольными.

Обязательно ли страховать ипотеку

Из перечисленных выше видов страхования заемщик не может отказаться лишь от первого, если иное не предусмотрено кредитным договором. Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка обязательно, если иное не предусмотрено кредитным договором. Такой порядок предусмотрен законом, чтобы в случае непредвиденной ситуации (пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа, хулиганства, вандализма) заемщик не остался без дома, да еще и вдобавок с ипотечными обязательствами.

Как правило, такая страховка распространяется только на конструктивные элементы квартиры: пол, потолок и стены, а не на ремонт или внутреннюю отделку. Размер страховки будет зависеть от многих факторов, предусмотренных страховой компанией, например, года строительства и т.д.

Можно ли отказаться от ипотечной страховки

Страхование жизни и здоровья заемщика и титульное страхование являются добровольными, однако они могут повлиять на процентную ставку, предоставляемую банком, в зависимости от условий кредитования конкретного банка. Часто самые низкие ставки, рекламируемые кредитными организациями, действуют лишь при комплексном страховании. Если же клиент откажется в дальнейшем продлевать одну из дополнительных страховок, то банк имеет право увеличить процентную ставку по ипотеке, если это предусмотрено условиями кредитования конкретного банка и условиями заключенного кредитного договора.

READ
Как в договоре прописать отсрочку платежа пример
Плюсы и минусы комплексного страхования

Страхование жизни дает возможность не только заемщику, но и его наследникам в случае болезни или смерти избежать платежей по кредиту. Однако стоимость такой страховки может зависеть от ряда параметров:

Во-вторых, от профессии заемщика: чем больше его работа связана с риском, тем опять же дороже страховка

Учитываться может даже хобби плательщика и его хронические заболевания. Впрочем, иногда можно встретить и фиксированную страховку, которая представляет собой определенный процент от суммы ипотеки.

Титульное страхование же может понадобиться, когда квартира покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости «с рук» признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры. При возникновении страхового случая заемщик полностью освобождается от обязанности выплачивать кредит, а банк получает сумму рыночной стоимости квартиры. Заемщик также может рассчитывать на остаток от страховой выплаты, конечно, после того как из нее вычтут задолженность по взятому на ее покупку кредиту.

Сделка может быть признана недействительной, например, если бывший собственник квартиры был незаконно лишен своего статуса, были нарушены права несовершеннолетних детей или же кто-то из наследников не получил свою долю в собственности квартиры, а родственник решил ее продать без его ведома. Также бывают случаи мошенничества при оформлении сделки. Все эти ситуации рассматриваются в суде, но вы уже не будете иметь к этому никакого отношения.

Подобная страховка оформляется крайне редко, однако возможность ее приобретения стоит серьезно рассмотреть, если нынешний собственник квартиры владеет ей меньше 3 лет (срок исковой давности).

Эксперты советуют не отказываться от добровольного страхования, поскольку это минимизирует риски по сделке. Разница между суммой страховых взносов, распределенной по всему сроку ипотеки, и взносами по повышенной процентной ставке может оказаться небольшой, а на практике сыграть решающую роль.

Как оформить ипотечное страхование

После заполнения заявления страховая компания или банк попросят предоставить необходимые документы. Далее страховая проведет ряд мероприятий, в том числе анализ недвижимости, после чего будет установлен размер платежа. Сумма будет зависеть от различных обстоятельств, все индивидуально.

Как вернуть страховую премию при досрочном погашении ипотеки

С сентября 2022 года действует новый закон, по которому при досрочном погашении кредита можно вернуть часть денег за страховку. Нововведение касается договоров страхования, заключенных с 1 сентября 2022 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.

Если при получении кредита было оформлено добровольное страхование, а страховой случай не наступил, чтобы получить оказавшуюся лишней страховую премию, необходимо:

Погасить ипотеку, забрать закладную (при наличии) с отметками банка об исполнении обязательств в полном объеме и получить справку об отсутствии задолженности по кредиту (при необходимости)

Написать заявление в страховую компанию или банк (смотря, где была оформлена страховка) с заявлением о возврате

Для старых полисов страхования условия возврата другие. Страховая не всегда обязана возвращать деньги за страховку, если заемщик досрочно выплатил кредит. Все будет зависеть от условий заключенного договора страхования:

Если сумма страховой премии не привязана к сумме основного долга по кредиту, а срок страхования — к сроку его выплаты, то при досрочном погашении деньги вернуть не получится. Выплата ипотеки в этом случае не прекращает и не отменяет действие договора страхования, поэтому забрать деньги нельзя.

READ
Как вернуть деньги с Алиэкспресс – инструкция к действию.

Если сумма страховки привязана к сумме долга, то при досрочной выплате ипотеки действие страхового договора прекращается. В этом случае вы можете вернуть часть страховой премии за оставшийся срок.

Как получить выплату по страховке

Чтобы получить выплату при наступлении страхового случая, нужно обратиться в страховую компанию. Размер выплаты будет определяться в соответствии с условиями договора страхования. В нем подробно указывается, за что должен будет заплатить страховщик, а за что — нет. Поэтому подробно изучите договор страхования перед подписанием.

Например, в случае травмы, повлекшей нетрудоспособности заемщика, страховая может погасить долг или часть долга перед банком. Если размер страховой премии будет больше оставшегося долга перед банком, остаток получит заемщик. А вот если работник будет уволен по собственной вине или желанию, то это не будет являться страховым случаем и в выплате откажут.

​Что важно знать про ипотечное страхование

Ольга Кучерова,

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

READ
Как взыскать неустойку?

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt

READ
Что имеют право взять для реализации имущества приставы?

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Процедура страхования жилья

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

  • одобрили квартиру в ипотеку;
  • обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
  • отправили в них оценочный альбом;
  • получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.

«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин

Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.

Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца. С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании. Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

READ
Пересечение границы Турции

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Короткий ответ: да. Это прописано в законе «Об ипотеке» – при заключении сделки с банком заемщик обязан оформить страховку на приобретаемое имущество.

Развернутый ответ: при оформлении ипотеки вам предлагают 4 вида страховки – недвижимости, жизни, титула, ответственности. Страхование недвижимости – обязательное, и на то есть веская причина – если с вашим домом/квартирой что-то случится, и страховки не будет, то вы останетесь без жилья, и будете вынуждены дальше выплачивать ипотеку, потому что банк интересуют только деньги, которые вы должны вернуть. Страховка же нивелирует риск – что бы ни случилось, вы сможете закрыть ипотеку и не останетесь в долговой яме.

По страхованию недвижимости есть 2 нюанса: размер возмещаемого ущерба (лимит покрытия) и выбор страховой компании. Размер возмещаемого ущерба – это максимальная сумма, которую страховая компания выплатит банку при возникновении страхового случая. Обычно лимит устанавливается равным имеющейся на текущий момент задолженности перед банком, но лучше оформить полис, лимит которого будет на 10-20% выше текущего долга – дополнительные деньги покроют расходы на оформление бумаг и на неоплачиваемый отпуск, который вам придется взять для решения проблем, если с жилищем что-то случится. С выбором страховой компании все тоже не так просто – страховку нужно оформлять строго в аккредитованной банком страховой компании. Когда вы оформляете ипотеку, вам должны предоставить список таких компаний.

Если вдруг вам навязывают конкретную компанию или не дают выбора – можно смело писать жалобу в антимонопольную службу.

Вкратце о других видах страховки. Страховка на жизнь обязательной не является, но если вы от нее отказываетесь, процентная ставка по кредиту растет на несколько пунктов. С точки зрения банка это оправдано – если по какой-то причине вы станете нетрудоспособным, банк хочет быть уверенным в том, что вы сможете выплатить кредит. Чаще всего страхование жизни обходится дешевле, чем повышение процентной ставки по ипотеке, поэтому лучше купить полис. Титульное страхование – это страхование прав на собственность. Если через 2 года после того, как вы купите квартиру, внезапно объявятся неучтенные наследники и признают сделку недействительной – вы получите компенсацию (при наличии титульного страхования). Если же страхования не будет, вам придется пройти через длительные судебные тяжбы, и не факт, что вы чего-то добьетесь. Поэтому желательно иметь такую страховку, особенно – если учесть, что она обходится очень дешево. Страхование ответственности – это гарантия того, что страховая компания покроет ущерб, который по вашей вине был нанесен третьим лицам. Например – вы залили соседей снизу. Если страхования ответственности нет – вы оплатите им ремонт из своего кармана. Страховка есть – оплатит страховщик.

Это страхование стоит оформлять только в том случае, если у вас есть «свободные» деньги, потому что стоит оно немало.

Обязательно ли страховать каждый год

Зависит от страховой компании, но в целом – не обязательно. Можно оформить страховку сразу на весь срок ипотеки. Разницы по цене не будет – стоимость высчитывается, исходя из оставшегося долга по ипотеке. Если застрахуете сразу всю ипотеку, сумму будут считать так: процент от долга на первый год + процент от остатка долга на второй год + процент от остатка долга на третий год и так далее.

READ
Желтая прерывистая линия разметки на обочине

Миф 8: Ежегодно стоимость страховки ипотеки одна и та же

Цена за страховку ипотеки пересчитывается каждый год, исходя из суммы долга. Следовательно, постепенно стоимость страховки плавно снижается.

При возникновении проблем, вопросов и страховых случаев обращаются в страховую компанию. Даже если договор был заключен в отделение банка, то он является лишь посредником услуг.

Перед оформлением полиса необходимо тщательно ознакомиться с перечнем страховых услуг и порядком разрешения вопросов. Это поможет не разрешать проблемы в другом городе, получить выплаты и быть уверенными в легальности полиса.

С известными фирмами (ВСК, Ресо-страхование, АльфаСтрахование) проблем не возникает, т.к. офисы расположены в Москве и у них прозрачные условия. С начинающими и не известными компаниями все бывает гораздо сложнее.

Оформление договора

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

оформление договора

Перечень страховых случаев по ипотеке

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

  • Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
  • Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
  • Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

В каких случаях компенсации не будет?

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

  • Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
  • Произошло самоубийство;
  • Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
  • Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
  • Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:

  • Возраст страхователя — чем старше, тем выше тариф;
  • Образ жизни — опасная профессия, опасное место проживания, занятия экстремальными видами спорта и другие факторы;
  • Наличие хронического, серьезного заболевания.
READ
Провести электричество на земельный участок стоимость

При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).

Вид франшизы

Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:

  • Условная — когда размер ущерба равен или меньше франшизы, компенсацию не выплачивают и наоборот, сумма ущерба превышает франшизу, страховое возмещение выплачивают в полном объеме;
  • Безусловная — клиент получает разницу между размером убытка и размером франшизы.

Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.

Условия выплаты возмещения

При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания. Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.

Документы на выплату:

  • Заявление;
  • Справки медучреждения, подтверждающие факт страхового события (справка о смерти, об установлении инвалидности с указанием причины, больничный);
  • Документы на право наследования от родственников (по факту смерти);
  • Справка от банка о размере задолженности по ипотеке (с реквизитами для перечисления возмещения).

Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.

Досрочное расторжение договора

Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).

Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.

Порядок расторжения договора страхования регулируется общими нормами ст. 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей».

Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.

Ответственность за невыполнение обязательств

Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.

Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.

Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.

Пять мифов о страховании при получении ипотеки

Пять мифов о страховании при получении ипотеки

По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан. Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по цене сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.

Впрочем, это не значит, что все страховки – навязанные и ненужные. В зависимости от ситуации они в перспективе могут оказаться весьма полезными.

READ
Как выполнить обязательства перед детьми по маткапиталу?

В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:

1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.

2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.

3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.

Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.

Однако это не совсем так. Там же, в законе, есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. К примеру, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества. Естественно, не бесплатно – процентная ставка по кредиту при выборе этой опции увеличивается на 1,5%.

Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные риски и включают в договоры закрепленное законом условие обязательного страхования имущества. «Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значительные убытки. Вполне естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента – обязательная процедура при оформлении жилищного займа, которая действует до тех пор, пока имеется обременение», – поясняет директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development Алексей Лухтан.

Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.

Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.

Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.

Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.

Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Однако при отказе клиента от этих страховок они получают дополнительные риски и поэтому могут пропорционально повышать ставку по кредиту. «От страхования жизни отказаться можно, правда, банк в этом случае может повысить годовую процентную ставку от 0,2 до 5%», – предупреждает председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. При отказе от «титула» стандартная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, может быть увеличена на 1%.

READ
Как экономить деньги при маленькой зарплате?

Кроме того, заемщик сам должен понимать: если с ним произойдет несчастный случай, и он потеряет возможность зарабатывать деньги, то никто не будет заниматься благотворительностью – все положенные по договору ипотеки средства придется вернуть. «Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны, или хуже – невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников. В случае, если и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк», – говорит Алексей Лухтан.

Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик при наступлении страхового случая, как объясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. «Оформляя соответствующий полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в условиях погашения ипотеки», – добавляет специалист.

Страхование жизни заемщика высчитывается исходя из его возраста, пола, имеющихся заболеваний и суммы кредита. Коэффициент по страхованию для молодых людей небольшой. Чем старше заемщик, тем дороже страховка.

Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.

Страхование не стоит воспринимать как дополнительные расходы. Это, скорее, более серьезный и ответственный подход к планированию жизни. Хотя, конечно, оформлять страховку или нет, это выбор заемщика.

Ирина Доброхотова председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой»

Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.

Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться», – говорит Алексей Лухтан. Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.

У каждого банка есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. «Часто клиент даже не знает, что у него есть право выбирать среди других страховых компаний, которые, вполне вероятно, могут предложить более выгодные условия», – говорит Евгений Семенов.

Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.

Не пожалейте времени и хорошо изучите рынок страхования. Найдите те страховые, условия которых будут самыми оптимальными по цене и набору услуг. Если банк, который вы выбрали для оформления ипотечного кредита, заинтересован в потенциальном заемщике, он может предложить вам индивидуальные условия страхования со значительным дисконтом и максимально полным набором услуг.

Алексей Лухтан директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development

Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.

Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде, чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», – уточняет Ирина Доброхотова. Как правило, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.

READ
Как в договоре прописать отсрочку платежа пример

При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши. Иногда, к примеру, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке, по словам Ирины Доброхотовой, тоже не компенсируется. «Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в основной договор страхования, но могут быть приобретены заемщиком дополнительно», – говорит Алексей Лухтан. То есть, клиент должен сам инициировать заключение договоров по страхованию риски по потере основного места работы и дохода, протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.

«При заключении договора нужно внимательно изучать условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неожиданностью», – предупреждает Евгений Семенов.

Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.

Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Ознакомившись с договором страхования, нужно удостовериться, что нет ограничений на возврат средств после досрочного погашения кредита. Но нужно понимать, что размер возвращаемой суммы будет связан со сроками действия и оплаты договора.

Евгений Семенов руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко»

В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, то страховщики далеко не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:

1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:

– в случае гибели застрахованного имущества;

– в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.

2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1.

3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).

Однако и в этом случае ситуация может быть не безнадежной. Как правило, в кредитном договоре есть формулировка о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора». То есть, смысл такой, что если кредитный договор перестает действовать в связи с досрочным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны прекратиться. На это чаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.

Некоторые клиенты, успешно заключив ипотечное соглашение, не хотят тратить дополнительные деньги на оформление полиса. Оплатив его один раз, чтобы получить одобрение банка, такие клиенты решают расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы снизить свои расходы. Полис оформляется на 1 год, и каждый последующий год клиенту придется вновь обращаться к страховщику за оформлением страховки.

Ссылка на основную публикацию