Что такое кредитные каникулы и как их получить

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

Как оформить кредитные каникулы?

Из-за пандемии коронавируса многие россияне, которые ранее оформили кредит в банке или взяли заем в МФО, потеряли возможность возвращать долг. Доходы граждан значительно сократились, а это значит, что многие рискуют просрочить выплаты по ссудам и накопить большой багаж из штрафов и пеней. Чтобы предотвратить это, финансовые организации предлагают воспользоваться «кредитными каникулами». Что это такое, как оформить отсрочку по взносам и что будет после окончания этой передышки? Рассказывает Выберу.ру.

Так называется временная отсрочка по оплате кредитов. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы» (далее КК) могут заемщики, попавшие в трудную ситуацию, которая неблагоприятно повлияла на их финансовое положение. Действующая сейчас пандемия – одна из таких ситуаций. Чтобы сократить риск заражения коронавирусом, не рекомендуется выходить на улицу без нужды или посещать многолюдные места. А так как работа многих граждан связана с общением с людьми, обслуживанием клиентов и множеством социальных контактов, кто-то не сможет работать вовсе.

Играет роль и тяжелая экономическая ситуация – некоторые компании вынуждены идти на сокращение сотрудников.

Чтобы избежать увеличения общего размера просрочек по России, было принято решение предоставить гражданам возможность оформить КК. Закон, предусматривающий это, вступил в силу 3 апреля 2022 года.

Как это работает

Подать заявку на отсрочку нужно до 30 сентября 2022 года. Вид услуги неважен – это может быть как потребительский, так и автокредит, а также ипотека или кредитка. Заемщик, оформляющий каникулы, сам выбирает срок – он не должен превышать 6 месяцев. После одобрения клиент получает право не вносить платежи по ссуде, а кредитор, в свою очередь, обязуется не начислять штрафы и пени за просрочку, а также не требовать досрочного погашения долга.

• по ипотеке – в размере, предусмотренном договором;
• по потребительским займам – 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита;
• автомобильные – 12,9−19%,
• кредитные карты – 21,8 – 22,26%.

Закрыть период отсрочки можно в любое удобное для вас время. Достаточно обратиться в банк – лично или по телефону. Сообщите о своем желании завершить передышку досрочно. После этого вы получите новый, уточненный с учетом периода отсрочки график платежей.

Если в течение КК у вас появилась возможность, вы можете погасить долг досрочно – частично или полностью. В период КК эти платежи будут направляться на погашение тела займа, то есть основной его суммы, а не процентов, как это происходит при аннуитетной схеме расчета.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2022 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

• для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
• для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
• для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
• для автокредита — до 600 000 руб.;
• для кредитной карты — до 100 000 руб.

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2022 года.

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

• В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
• Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

• воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
• обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

• полное приостановление платежей;
• уменьшение размера платежей до посильного уровня.

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

• Справка о доходах
• Листок нетрудоспособности
• Выписка из реестра безработных
• Копия уведомления о сокращении
• Справка 2-НДФЛ
• Подтверждение от работодателя о снижении дохода
• Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
• Больничный лист
• Оригинал трудовой книжки
• Налоговая декларация (для ИП)

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул. Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Условия предоставления кредитных каникул

Одного желания поставить выплату на паузу мало. Банк предоставит такую возможность, только если увидит, что обстоятельства действительно объективные, что клиент нуждается в поддержке.

Если просто прийти в банк и попросит предоставить каникулы, никто даже слушать не будет. Чтобы подключить опцию, заявитель должен будет документально доказать сложность своего положения, что без кредитных каникул он реально не справиться с выплатами.

Каждый банк устанавливает примерный перечень возможных документов. Но он именно примерный, потому что ситуации бывают разные, которые сложно спрогнозировать. Например, неожиданно в регион пришел паводок, уничтоживший или сильно повредивший имущество, — возможно, этим летом некоторые заемщики действительно с этим столкнулись. Несмотря на отсутствие этой ситуации в перечне возможных, банк пойдет навстречу.

Стандартно могут понадобиться следующие документы:

• копия трудовой книжки с отметкой об увольнении;
• документы о предстоящем сокращении;
• справка 2-НФДЛ, где будет отслеживаться существенное понижение зарплаты;
• больничные листы, рецепты на дорогие препараты с квитанциями. Причем проблемы со здоровьем могут быть не только у самого заемщика, но и у его близких;
• документы от спецслужб, например, если в результате пожара пострадало жилище заемщика.

В целом, для начала нужно обратиться в банк и рассказать о ситуации. Там менеджер специального отдела укажет, на какой вид помощи вы можете рассчитывать, какие документы нужно собрать для подачи обращения о предоставлении кредитных каникул.

Как оформить кредитные каникулы

Условия отсрочки и прочие детали определяет кредитор. Обычно порядок такой:

• заемщик связывается с банком или коллекторским агентством по телефону или через сайт, уведомляет его о сложной жизненной ситуации;
• кредитор сообщает, какие документы для этого понадобятся, возможно, запрашивает подтверждение неплатежеспособности;
• заемщик получает нужные документы и направляет их в банк или коллекторское агентство;
• его случай рассматривается, и по нему выносится решение.

В конце процедуры клиенту сообщают, одобрены ли кредитные каникулы. Если ответ положительный, выплаты приостанавливаются: полностью или частично — в зависимости от типа отсрочки.

Платежное поручение

Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. “Российская газета – Неделя” собрала главное, что может пригодиться для осознанного решения.

Начисленные в период каникул проценты и станут платой за отсрочку платежей. Она может быть очень высокой. Фото: wutwhanfoto / istock

По каким кредитам можно потребовать отсрочку?

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

ипотека – не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты – не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты – не более 250 тыс. руб. (для ИП – не более 300 тыс.);

кредитные карты – не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах – по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное – при первых “симптомах” неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов “Финшок” и “Жилфин” Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы – это бесплатно?

Кредитные каникулы – это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Потребительские кредиты – проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты – проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты – после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки соберут документы сами?

Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:

справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;

больничный лист с COVID-19 или с отметкой “03-карантин” (для тех, кто вернулся из других стран);

справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.

Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже – в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредитам, которая может длиться до полугода. Это временная мера, ее приняло правительство, чтобы поддержать бизнес и частных заемщиков.

Важно понимать, что каникулы — это не прощение долга, а только отсрочка. На время каникул сумма долга не меняется, но после каникул сумма начисленных процентов увеличит размер выплат. Поэтому срок кредита увеличится не только на время каникул, но и на дополнительное время для погашения этих процентов: если предприниматель должен был выплатить кредит до января 2022 года, а потом получил каникулы, значит, потом он будет платить, пока не погасит сумму задолженности по кредиту и по начисленным процентам, в том числе начисленным за время каникул. Банк сам сформирует новый график платежей.

Во время каникул банк продолжает начислять проценты, но не будет начислять пени, и кредитная история не испортится.

Воспользоваться каникулами можно один раз, в период с 4 апреля по 30 сентября, на один — шесть месяцев. Лучше сразу брать каникулы на максимальный срок, потому что потом их нельзя продлить или подать новую заявку .

С 4 апреля банки обязаны одобрить кредитные каникулы, если предприниматель подходит под условия закона.

В течение льготного периода банк не может требовать пени и начислять неустойки, не сможет принудительно взыскать долг по кредиту или потребовать залог.

Кто может обратиться за кредитными каникулами

Заёмщики, которые взяли кредит до дня вступления в силу нового закона — 3 апреля 2022 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно будет на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.

При этом должны соблюдаться одновременно несколько условий:

1. Размер кредита не должен превышать максимально возможный для кредитных каникул. По ипотечным кредитам — 2 миллиона ₽ (в Москве — 4,5 миллионов ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽), по автокредитам — 600 тысяч ₽, по потребкредитам для ИП — 300 тысяч ₽, по потребкредитам для физлиц — 250 тысяч ₽, по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч ₽.
2. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
3. На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.

Ипотеку можно попробовать рефинансировать

Подать заявку на кредитные каникулы можно будет до 30 сентября 2022 года.

Зачем мне нужны кредитные каникулы?

Кредитные каникулы – хороший способ избежать просрочки в случае форс-мажора. Услуга актуальна при временных финансовых трудностях. Она позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов, пеней и общения с коллекторами. Если граница финансовых проблем в обозримом будущем не видна, лучше сразу рассмотреть полную реструктуризацию (снижение размера ежемесячного платежа путем увеличения срока) или рефинансирование займа. Иногда банки предлагают кредитные каникулы, чтобы заемщик пропустил платеж, заплатив за это комиссию, а освободившиеся средства потратил на личные нужды. Помните, что при отсрочке платежа сумма итоговой переплаты увеличится.

Первый способ – в рамках реструктуризации. Для этого представьте весомые доказательства ухудшения материального положения. Например, в случае сокращения на работе – трудовую книжку с соответствующей записью, а при ухудшении здоровья – справку из больницы. Срок льготного периода определяется индивидуально в каждом отдельном случае. Второй способ – воспользоваться услугой «Кредитные каникулы». Такое предложение есть в линейке пары крупных банков. В отличие от реструктуризации, «Кредитные каникулы» являются платной услугой, а на получение отсрочки может рассчитывать каждый обратившийся заемщик, своевременно оплачивающий кредит. Для изменения графика достаточно подать заявку в отделении банка или по дистанционным каналам связи. Льготный период предоставляется на 1–2 месяца. Пользоваться услугой можно один раз в полгода-год в зависимости от условий конкретного банка. Также некоторые программы банков предусматривают отсрочку начала погашения основного долга в первые месяцы кредитования. Так, в течение нескольких ежемесячных платежей заемщик оплачивает только проценты, а погашение основного долга не происходит. Некоторые банки увеличивают в этом случае ставку примерно на 1 п. п.

Подводные камни кредитных каникул. Кому они помогут, а кому не стоит обращаться за отсрочкой

Совет Федерации одобрил закон о кредитных каникулах, распространяющийся как на граждан, так и на бизнес. В банки уже поступили сотни обращений. Лайф разбирался, так ли эффективна эта мера для заёмщиков и в чём её плюсы и минусы.

” />

Кому стоит обратиться за предоставлением кредитных каникул

Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.

Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты. Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода. Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.

Фото © Михаил Терещенко / ТАСС

“Отдохнуть” от кредита на полгода — действительно соблазн для многих заёмщиков. В банках отмечают, что из-за пандемии коронавируса число обращений с просьбой отсрочки кредитов выросло в сотни раз.

Каникулы получить можно, надо только уведомить банк об этом. Но затем в течение 90 дней нужно предоставить подтверждающие документы. Документы же, которые многие сейчас получают незаконно (фейковые справки о сниженных доходах, о болезнях и так далее), легко будут проверяться банками. Им дано право получать информацию из Пенсионного фонда и иных соцфондов, медучреждений. В случае установления дезинформации банки будут безжалостно начислять долги по невнесённым платежам. И это для заёмщиков окажется гораздо хуже, чем если вообще не обращаться за каникулами

Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский полагает, что число обращений вскоре сократится. По его словам, люди, не подпадающие под критерии пострадавших от коронавируса, не пройдут одобрение по документам. Со временем также спадёт нагрузка на кол-центры банков, по мере того как будет появляться информация о наборе документов, который необходим для подтверждения. Если действительно из-за пандемии и всех её последствий начались проблемы с деньгами, заёмщик сможет это доказать.

Чем опасна отсрочка платежа?

Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку. Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк. Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.

Какие-то банки увеличивают сроки кредитования — в этом главная выгода банка. Такой перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам. Не на пять лет кредит, а на 5,5 уже идёт обслуживание. А это ещё предлог для накрутки процентов. Другие банки не увеличивают срок, но после каникул повышается сумма ежемесячного платежа. Здесь идёт ещё больше финансовая нагрузка на семейный бюджет

Также эксперты предупреждают, что если не предоставить документы, подтверждающие действительно критическое положение заёмщика, то все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку.

Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв

Кредитные каникулы гораздо полезнее оказались бы предпринимателям. По словам эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, для них это в определённой степени шанс выдохнуть, поскольку уже сейчас очевидно, что до мая ситуация не наладится.

Теоретически они смогут отправить деньги, приготовленные для оплаты займов, на солидарные выплаты работникам. Но очень важный пункт всей этой истории — необходимость доказать реальные потери от того, что происходит вокруг. Если они доказаны не будут, если заёмщик не сможет обосновать необходимость в отсрочке выплат — нужно готовиться к резкому увеличению давления от банка

Необходимо понимать, что минусы отсрочки кредита существуют не только для заёмщиков, но и для банков. Аналитик Марк Гойхман отметил, что при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее. Конечно, во многом эти выпадающие доходы будут компенсированы финансированием со стороны ЦБ. Но условия получения таких средств банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.

Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах

Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 3 апреля 2022 года федеральным законом №106-ФЗ.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года.

На какие займы распространяются каникулы?

На договоры займа с:

• банком;
• микрофинансовой организацией;
• кредитным потребительским кооперативом;
• сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
• ломбардом.

Каникулы действуют в отношении:

• ипотеки;
• потребительских кредитов;
• автокредитов;
• долгов по кредитным картам.

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по одному договору займа.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Полный текст закона об ипотечных каникулах читайте по ссылке.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2022 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.

А какие лимиты?

Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.

Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.

Автокредит — 600 тысяч рублей.

Кредитная карта — 100 тысяч рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.

Как подать заявление?

Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

С даты подачи заявления:

В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.

Если ответа нет через 10 дней , заемщик получает каникулы автоматически.

В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.

Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .

Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Кредитор может проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Какие документы может потребовать кредитор?

Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из‑за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.

Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Во время каникул банк продолжит начислять проценты: на ипотечные кредиты — по ставке, предусмотренной договором, а на потребительские кредиты и кредитные карты — в меньшем размере: по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (на момент публикации это 12,9–18,1% для автокредитов, 21,8–22,26% для кредитных карт и 11,3–30,2% для кредитов наличными, в зависимости от срока и суммы займа).