Автокредит сопровождается выгодой банка, который получает проценты. Заемщик также имеет свою выгоду: получает желанную машину здесь и сейчас, хотя не имеет на это достаточное количество собственных средств.
Что нужно знать, прежде чем взять автокредит
Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.
Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.
Автокредит отличают несколько характерных особенностей.
Залог
Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.
Дорогое страхование
По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.
В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.
Умеренная процентная ставка
Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17, 1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.
Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.
Какие автокредиты можно оформить через автосалон
Автосалоны бывают разными. Один реализует авто определенной марки, и только новые. Другой занимается куплей-продажей б/у машин, соответственно, можно купить не новое ТС. Решение о том, стоит ли оформлять автокредит в автосалоне, зависит от того, что вы хотите купить.
Варианты автокредитов:
- На новое авто. Можно оформить как непосредственно в автосалоне, так и через банк. Во втором случае важно, чтобы это был партнерский банк. Например, если вы хотите купить авто марки Ниссан, ищите банк, который предлагает специальные условия по этому бренду.
- На подержанное авто из салона. Можно оформить автокредит как в автосалоне, так и через банк. Во втором случае важно смотреть, чтобы банк работал с б/у транспортом.
- На авто, которое продает частное лицо. Здесь уже об автосалоне нет речи. Нужно либо обращаться в банк, который выдает автокредиты на покупку машин у физлиц, либо просто оформлять кредит наличными.
Чтобы объективно разобрать, как лучше действовать, рассмотрим все три варианта. В каждой ситуации будут свои плюсы и минусы.
Машина с сюрпризом. Подводные камни автокредита
Весной продажи в автосалонах традиционно растут. Клиенты предпочитают покупать новую машину перед тёплым сезоном. Растёт и интерес к автокредитам. При этом счастливые обладатели новенького авто порой и не догадываются, какие сюрпризы им приготовил банк и сколько они переплатили дилеру. Лайф выяснил, на какие уловки идут кредиторы при выдаче автозаймов, как выгодно купить автомобиль и не переплатить банку.
” />
Фото: © РИА Новости/Евгений Епанчинцев
Для многих автовладельцев машина — это не просто средство передвижения, а показатель статуса и личного успеха. Именно поэтому даже при скромном доходе россияне всё чаще покупают машину не по средствам. Это одна из причин, по которой число выданных автозаймов и суммы кредитов постоянно растут. Так, по последней статистике Объединённого кредитного бюро, только в январе этого года сумма нового автокредита выросла с 728 до 826 тыс. рублей. Это на 13% больше, чем в том же месяце год назад.
Фото: © РИА новости / Игорь Зарембо
— Прежде чем взять автокредит, нужно хорошо подумать: а нужна ли вам такая дорогая машина, — советует аналитик ООО “Эксперт плюс” Кирилл Стариков. — Надо понимать, что покупка автомобиля — это не инвестиция, а всегда только затраты. Кредитный автомобиль — это вдвойне затратно. Главное, ещё перед покупкой определиться, насколько ощутимой для вас будет выплата по кредиту. При этом нельзя стесняться попросить менеджера расписать вам ежемесячные траты, все подводные скрытые платежи подробно с разъяснением каждого пункта договора. Такие расклады по оплате в вашем конкретном случае нужно сравнить по всем банкам, которые укладываются в ваши критерии выбора. Чем более детальный план вы составите и подготовите до момента оформления кредита, тем проще пройдёт процесс выплаты без обмана и попыток банка навязать вам изменение условий.
Действительно, большинство клиентов платят по кредиту больше, чем планировали, именно из-за того, что невнимательно читали договор. В первую очередь покупатели обращают внимание на процентную ставку по кредиту. При этом мало кто задумывается, что обслуживание кредита процентной ставкой не ограничивается. Условия обслуживания в разных компаниях могут серьёзно отличаться. Отличаются комиссии за ведение счёта, ОСАГО, каско, требование к страхованию жизни и здоровья заёмщика, пояснил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. Таким образом, привлекательное на первый взгляд предложение может в разы увеличить размер переплаты.
Чтобы избежать существенной переплаты, не стоит брать кредит, если на руках нет 50% от полной стоимости машины. В худшем случае минимальный первоначальный взнос должен быть хотя бы не меньше 20%. Нужно ознакомиться и с условиями досрочного погашения кредита. В отличие, например, от квартиры, машина теряет в цене сразу после покупки. Чем старше авто, тем дешевле оно стоит. Соответственно, имеет смысл как можно быстрее выплачивать автокредит, а для этого нужно посмотреть, устраивают ли вас условия досрочного погашения. При использовании аннуитетного платежа (ежемесячные выплаты неизменны на протяжении всего периода кредитования) это позволит неплохо сэкономить, пояснил Геннадий Николаев.
Фото: © РИА Новости / Евгений Епанчинцев
— Беспроцентный кредит, который часто предлагается клиентам автосалонов, также влечёт за собой определённые проблемы, — отметил первый вице-президент “Опоры России” Павел Сигал. — На самом деле это рассрочка. Причём с довольно жёсткими условиями, в частности, сокращением времени выплаты до одного года и первоначальным взносом, который составит половину цены авто.
Отдельно стоит обратить внимание на страховку, ведь именно она чаще всего и составляет значительную часть расходов при покупке кредитного авто. Каско в этом случае обязательно. Впрочем, и на страховке кредитного авто можно сэкономить. Отдельные бренды предлагают страховку сразу на три года, рассказал ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. Цена за год получается заметно ниже, чем если бы пришлось платить ежегодно. Поэтому данный вопрос тоже рекомендуется изучить. И наконец, при покупке машины обязательно необходимо торговаться, пытаться получить максимальное количество дополнительных опций, например коврики в авто, сигнализацию, зимнюю резину в виде бонуса. Это удешевит общую стоимость машины и поможет сэкономить на этих дополнительных расходах в будущем.
— Надо помнить, что кредит на машины является залоговым, — отметил директор СРО “НАПКА” Борис Воронин. — Поэтому, в отличие от карточных или потребительских кредитов, здесь есть что терять. В случае просрочки банк заберёт машину. И чем дольше срок выплаты кредита, тем выше шанс остаться без автомобиля. Как показывает практика, в большинстве случаев проблемы с выплатами у заёмщиков начинаются не сразу, а спустя год-два после оформления кредита.
Плюсы и минусы покупки авто в кредит
Кредит — это удорожание автомобиля уплаты процентов банку. В случае автокредита, это еще и дополнительные расходы на страхование. Тем не менее, кредит имеет много плюсов:
если вам срочно нужна машина, ее можно сразу купить
при заключении договора стоимость автомобиля фиксируется, вы защищены от роста цен на авто, который связан не только с инфляцией, но и курсом валют и политикой брендов
воспитание финансовой дисциплины — когда вы копите сами, вы можете добавить меньше или даже израсходовать часть отложенных средств. Кредит приучает планировать расходы: сохраните методику планирования после завершения выплат, чтобы накопить на новые цели самостоятельно
Минусы у кредита есть:
если это автокредит, а не потребительский, вы ограничены выбором автомобилей и условиями — дилеры могут работать только с определенным банком или банк только с конкретными дилерами
если с машиной случится, кредит все равно надо выплатить до конца
при невозможности своевременного гашения по графику возникают пени, штрафы
Исключить часть негативных факторов позволит выбор правильной категории продукта. Если кредит потребительский, машину можно продать и закрыть долг перед банком — способы погашения разрешают досрочное гашение.
Что будет, если купить автомобиль в залоге у банка
Дмитрий Белов, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»:
— Если автолюбитель приобрел кредитную или залоговую машину, все долги, разумеется, переходят к нему. Но известно об этом становится тогда, когда банк обращается в суд для взыскания задолженности. Единственный выход из этой ситуации – подача встречного иска к продавцу, однако гарантии на решение проблемы небольшие.
.jpg)
Покупатель может приобрести неисправный б/у автомобиль, но сознательно покупать кредитную машину никогда не будет, так как сильно рискует остаться без авто, и без денег. Поэтому очень важно проверять машину перед сделкой на кредит и залог. Это не отнимет много времени, но поможет не попасться на уловки мошенников и недобросовестных продавцов.
Стоит ли брать кредит ради нового автомобиля?
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Хочу купить автомобиль, но меня терзают сомнения.
Я женат, есть ребенок. У нас собственное жилье и автомобиль, долгов нет. Общий ежемесячный доход на семью — примерно 110 тысяч рублей. Регулярные расходы на всех — около 40—45 тысяч в месяц.
После закрытия ипотеки я задумался о следующей финансовой цели — обновлении автомобиля. Если покупать машину сейчас, то придется влезать в кредит, что и вызывает у меня наибольшее беспокойство. Ориентировочная сумма займа — 2 миллиона рублей и, возможно, страховка от банка. Рассматриваю вариант со страховкой, так как если со мной что-то случится, есть надежда, что долг не перейдет семье.
Если финансовая ситуация не ухудшится, я рассчитываю погасить кредит досрочно, а значит, смогу вернуть пропорциональную часть страховки за неиспользованный срок. Так сумма может снизиться на 200—300 тысяч. Это максимально приблизительный расчет по ценникам автосалонов без учета возможных скидок, торга и прочих факторов.
Если покупать машину классом ниже, то получится, что я заплачу немаленькую сумму за то же самое, что у меня и так есть, только новое. Не вижу в этом смысла. Если все равно придется отдать большие деньги, то лучше доплатить, но купить то, что устраивает на 100%, чем отдать на 20—30% меньше за товар, к которому не лежит душа. Тем более я покупаю машину не на год или два: я езжу на ней каждый день.
Аргументы за покупку автомобиля в кредит в ближайшее время.
Рост цен на новые автомобили. За последние 12 месяцев цена на машину моей мечты выросла в общей сложности примерно на 150 тысяч рублей. Если ждать и копить деньги, боюсь, что придется покупать тот же самый автомобиль по цене, за которую сейчас можно взять транспорт классом выше. Кредит же позволит зафиксировать стоимость и остановить ее рост.
Хорошее состояние старой машины. Мой прежний автомобиль находится в хорошем состоянии, у него небольшой пробег, но ему уже 7 лет. Боюсь, что если внезапно потребуются масштабные вложения, то придется обновлять машину в спешке, а значит, на менее выгодных условиях.
Отсутствие стратегии накопления. Боюсь, что если оставлю накопления в рублях, то не смогу угнаться за ростом цены. А если в валюте, то потеряю деньги на разнице курсов, если основная часть осенней девальвации уже позади или — чем черт не шутит — если будет коррекция курса.
С активами тоже есть несколько моментов, которые меня смущают. Я опасаюсь облигаций из-за не очень высокой доходности, которая в сочетании с разницей курса и НДФЛ может привести к потере части средств. Акции же делают портфель волатильнее — если деньги понадобятся здесь и сейчас, возможно, придется закрывать позиции с убытком.
Аргументы за то, чтобы ждать и копить деньги.
Угроза нового карантина. Опасаюсь, что в случае ухудшения ситуации с коронавирусом могут объявить карантин или закрыть детские сады. В таком случае жене придется уйти в неоплачиваемый отпуск или даже уволиться — доход семьи упадет примерно на четверть. За свое место беспокоюсь меньше, так как могу работать удаленно.
Кредит. Подумываю о кредите на более длительный срок, чтобы у меня была возможность обслуживать его, не снижая уровень жизни семьи. Это поможет компенсировать вероятные риски, связанные с первым пунктом. Но если растянуть его на 7 или 10 лет, то платеж снизится не слишком сильно, а сам кредит превратится во вторую ипотеку. От этой мысли становится очень некомфортно.
Отказ от крупных трат. Если сейчас залезать в кредит, то о крупных тратах вроде рождения второго ребенка или поездки на отдых в ближайшее время, скорее всего, придется забыть. Как минимум до тех пор, пока я не снижу сумму платежа до минимальных значений. Но, конечно, ситуация может измениться в лучшую сторону, например в случае смены работы.
В связи с этим у меня два вопроса. Вы бы стали влезать в кредит на моем месте? Если считаете, что лучше подождать, то как бы вы организовали процесс накопления?
Пример выгодного автокредита
В 2022 году выгодным считается автокредит на новую машину, получен под небольшую процентную ставку и не предполагающий внесение дополнительных комиссий и скрытых платежей. Страховку КАСКО лучше приобрести. Предложение, дающее возможность получить деньги в долг без неё, выгодностью не отличается. Сэкономить позволит получение автокредита в банке, который не ограничивает выбор страховщика и дает возможность воспользоваться клиенту дополнительными скидками, если они присутствуют. Кредит по госпрограмме также может быть выгодным. Однако правило действует, если заемщик хочет купить машину, на которую распространяется субсидирование.
Чтобы получить автокредит в 2022 году, предстоит заплатить первоначальный взнос. Купленное транспортное средство будет находиться в залоге до полного закрытия обязательств. Размер переплаты составляет порядка 15% в год. Произвести расчет можно в срок до 10 лет. Максимальная сумма доходит до 10 млн руб.
Как выгодно купить автомобиль в кредит без первоначального взноса
Обязательный первоначальный взнос — один из недостатков классических программ кредитования. Если для заемщика машина — это не только средство передвижения, но и способ зарабатывать деньги, то копить на первоначальный взнос явно невыгодно. В этом случае оптимальный вариант — потребительский кредит наличными. Он не требует первоначального взноса, а потому машину можно приобрести очень быстро.
Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ наличными. Мы разместили удобную анкету на сайте, чтобы все клиенты могли подать заявку онлайн и получить деньги уже на следующий день.
Вывод
Кредит или автокредит: что выгоднее? Каждый случай индивидуален. Если нет возможности внести первоначальный взнос, то удобно брать потребительскую ссуду. Если же у заемщика имеются деньги, то ему выгоднее оформить программу автокредита. Чем большую сумму он внесет первоначально, тем меньше будет переплата в дальнейшем.
Окончила «Российский университет дружбы народов» (РУДН) по специальности «Журналистика», защитив дипломную работу на «отлично». Обладает обширными знаниями в области фондовых рынков и финансов.
Банки действуют в рамках ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Заработок финансовой организации состоит в получении процентов за пользование денежными средствами. Дополнительно у компании могут быть заключены партнерские договора со страховщиками и автосалонами. Позволяя клиенту пользоваться услугами только этих учреждений, банк получит дополнительную прибыль. Обычно услуги партнерских компаний дороже. Получение дохода в 2022 году может осуществляться за счет включения в кредитный договор дополнительной комиссии и скрытых платежей. Чтобы заранее выявить их, стоит внимательно читать приглашение.
Пример покупки автомобиля
Рассмотрим на примере, какой кредит лучше: автокредит или потребительский.
Предположим, человек приобретает автомобиль, стоимость которого составляет 1 млн рублей. Если оформляется автокредит без услуги страхования жизни, то первый взнос составит 100 тысяч рублей. В кредит берутся 900 тысяч рублей, который можно взять со ставкой 10% годовых.
Потребительский кредит на эту же сумму сопровождается ставкой 17% годовых. Таким образом, за три года переплата равна примерно 255 тысячам рублей. Переплата при автокредите составляет приблизительно 145 тысяч рублей. К тому же, необходимо оформлять КАСКО на 3 года, а стоимость полиса зависит от машины.
Если воспользоваться субсидией, то государство может покрыть 10% от цены за авто. В этом варианте покупатель возьмет кредит на сумму 800 тысяч рублей. Но тогда возрастает ставка, так как по программе субсидирования она выше. Если ставка равна 15%, то за три года переплата составит 198 тысяч рублей. К тому же, понадобится ежегодное оформление полиса КАСКО.
Загрузка...