Особенности рефинансирования микрозаймов

Обратилась с плохой КИ. Были просрочки по кредитам + МФО. Ребята все оперативно решили, помогли закрыть просрочки. Получила денег и рада, как слон. Ставка конечно высокая.

Рефинансирование микрозаймов: где и как его получить

Совокупное количество граждан, имеющих долги перед финансово-кредитными организациями, составило в 2020 году порядка 42 млн. человек. Из них 3,2 млн человек должны банкам и МФО, и 2,3 млн человек — только МФО. Такие данные содержатся в аналитическом докладе Банка России о долговой нагрузке населения России. При этом клиентская база МФО продолжает активно пополняться, а долговая нагрузка на любителей взять средства у микрофинансистов — растет.

По данным 3 тыс. микрофинансовых институтов (микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов), передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в августе 2021 года средний размер микрозайма (или «займа до зарплаты» в размере до 30 тыс. руб.) составил 8,75 тыс. рублей.

По сравнению с предыдущим месяцем он увеличился на 1,6% (в июле 2021 года — 8,61 тыс. руб.). При этом данный показатель растет уже третий месяц подряд, незначительно увеличившись по сравнению с маем — на 4,1% (в мае 2021 года — 8,40 тыс. руб.).

Половина заемщиков хотели бы рефинансировать свои займы и кредиты, однако сделать это получится не у всех желающих. Согласно прогнозам регулятора, только часть должников, имеющих просрочки по займам, сможет восстановить платежную дисциплину. Таких, например, среди заемщиков с просроченной задолженностью менее 90 дней всего 15%. 27% заемщиков МФО имеют несколько действующих займов.

Рефинансирование часто в народе называют перекредитованием, не вполне понимая смысл этой процедуры. Как определенный финансовый инструмент, рефинансирование имеет своего понятийного «близнеца» — люди часто путают его с реструктуризацией, а то и вовсе считают, что рефинансирование — это самостоятельный новый кредит, например, по кредитной карте.

По этой причине многие граждане, взявшие микрозаймы в МФО, не всегда могут воспользоваться рефинансированием. Иногда решение перекредитоваться — слишком запоздалое, и клиент к этому времени уже накрепко застрял в долговой яме. Иногда не хватает информации для принятия правильного решения, и заемщик понимает, что совершил ошибку, «задним умом», которым, увы, все мы зачастую крепки.

READ
Заявление о замене ответчика по гражданскому делу

Чтобы определиться в кризисной ситуации, как и на каких условиях рефинансировать свой микрозайм с выгодой и пользой для себя, и при этом не застрять окончательно в долгах, необходимо разобраться в деталях этой процедуры.

Законы, определяющие работу микрофинансовых организаций

Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определяет порядок работы МФО. А с января 2017 года начал действовать Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». По этому закону, заемщик вправе рефинансировать кредит, получив предварительно согласие всех сторон. В результате он получит новый заем с целью погашения одного или нескольких других просроченных кредитов, полученных ранее.

Рефинансирование или перекредитование — это простой и удобный способ объединить одну или больше задолженностей в один кредит. Общий долг выплачивается одному финансовому учреждению, например банку. Рефинансирование представляет собой отдельную ветку банковского продукта и вид целевого кредита.

Суть и схема проведения рефинансирования займа МФО

Мотивацией обращения в одну из микрофинансовых организаций чаще всего бывает крайняя надобность в средствах в совокупности с невозможностью добыть их в каком-то другом месте. Заемщик обычно планирует рассчитаться быстро и переплатить немного. В МФО ставка по займам настолько высока, что ее указывают в дневном исчислении (например, 2% за сутки) – годовое значение способно повергнуть в ужас одним своим видом.

В том, что перекредитование необходимо, догадываются заемщики, чьим планам быстрого погашения задолженности не суждено было сбыться. Они начинают срочно искать способы рефинансирования и сталкиваются с крупными проблемами.

Деньги срочно

Изначально взять кредит в банке под приемлемый процент мешали многие факторы, в числе которых недостаток времени, не лучшая кредитная история, необходимость предоставления объемистого пакета документов, гарантии, поручительство, залог. Для получения денег в МФО, как правило, всего этого не нужно – достаточно одного паспорта.

Теперь, когда долг растет ежедневно, заемщикам МФО становится понятно, что другого пути нет. Необходимо искать банк или иное финучреждение, готовое погасить быстро увеличивающуюся задолженность. При этом взятые обязательства по новому кредиту могут предусматривать выплату высоких процентов – в любом случае они не будут исчисляться трехзначной цифрой, а значит, рефинансирование заведомо выгодно.

READ
Штраф за срыв пломбы электросчетчика

Возможно ли в таких условиях найти самый выгодный вариант? Да, если правильно оценить ситуацию и выбрать лучший способ перекредитования.

Что такое рефинансирование микрозайма?

Другое название услуги – перекредитование. Это значит, что можно оформить новый займ, чтобы погасить старый. При этом новое предложение должно быть более выгодным за счет:

  • низкой процентной ставки;
  • более длительного срока выплат (так снижается кредитная нагрузка);
  • объединения нескольких долгов в один;
  • других привлекательных условий.

Рефинансирование нужно, чтобы сократить переплату и не допустить просрочку платежей. Если вы понимаете, что кредитная нагрузка слишком высока, то стоит рассмотреть варианты перекредитования.

Займ под залог ПТС

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора для погашения долгов по старому. Эта процедура отличается от реструктуризации – пересмотра условий старого договора. В первом случае заемщик берет новый кредит для выплаты долга. Во втором – выплачивает тот же долг, но на более выгодных условиях. Чтобы получить рефинансирование, нужно обратиться в банк или микрофинансовую компанию. Необходимо предъявить паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Банк также потребует справку о доходах. После погашения старого долга нужно запросить у кредитора справку об отсутствии задолженности.

Получить рефинансирование микрозайма можно в других микрофинансовых или микрокредитных компаниях. Некоторые (например, Русмикрофинанс), имеют специальные предложения на этот случай. Рефинансировать займ в МФК или МКК проще, чем в банке. Однако, наиболее удобным и распространенным вариантом действий является пролонгация (продление) срока выплаты займа. Для этого воспользуйтесь специальным разделом сайта или обратитесь в офис организации. Срок выплаты продлится на 1-4 недели, проценты за это время не начисляются. Если клиент не имеет просрочек и выплачивает все проценты, то пролонгировать займ можно будет бесплатно.

Когда стоит провести перекредитование микрозайма?

Перекредитование – выгодная процедура для клиента в ситуациях, когда:

  1. Он не может вовремя погасить долг.
  2. Проценты по новому кредиту существенно ниже, чем по старому.
  3. Он уже допустил одну или несколько просрочек, кредитор начал начислять штрафы и пени.
  4. Необходима дополнительная сумма наличными для других целей.
READ
Договор аренды машиноместа между юр. лицами

Некоторые клиенты предпочитают провести рефинансирование микрозаймов в других МФО, где у них нет открытых кредитов. Компания “Бинкор” осуществляет перекредитование на самых выгодных условиях: размер процентной ставки на 0,5-2,5% ниже, чем в других финансовых компаниях.

Где можно рефинансировать микрозайм

Существует несколько вариантов для перекредитования просроченного кредита, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.

Рефинансирование микрозаймов могут выполнить:

Банковские учреждения редко идут на реструктуризацию долгов по микрокредитам, относя их к высокорисковым инструментам. Однако в ряде случаев можно добиться одобрения, если заемщик соответствует требованиям скоринга и предоставит все необходимые документы. Помимо паспорта, понадобится справка о доходах, выписка по договору со всеми платежами и просрочками, соглашение о залоге или поручительство. При рефинансировании микрозаймов с просрочками пакет документации увеличивается, как и срок рассмотрения (3-5 дней).

Рефинансирование микрозаймов в МФО имеет свои плюсы, среди которых: минимальный пакет требуемых бумаг, оформление онлайн, оперативность рассмотрения, менее жесткие требования к заемщикам. Кроме этого, микрофинансовые компании предоставляют рефинансирование микрозаймов без отказа практически всем платежеспособным категориям населения. Из минусов такого перекредитования – высокий процент годовых в пересчете, переплата часто превышает тело займа.

По мнению экспертов НБКИ: «перекредитование в том же МФО наиболее выгодно для должника, поскольку компания заинтересована в сохранении постоянной клиентской базы и настроена лояльно в отношении «своих» заемщиков. Нередко МФО предоставляют скидку до 50% или кредитные каникулы, в зависимости от положения должника».

Как оформить рефинансирование микрозайма

Для оформления перекредитования с плохой КИ выберите предложение на сервисе по подбору финансовых предложений, нажмите на него и заполните заявку. Банки и МФО рассматривают заявки в течение 1-го дня. На ваш телефон отправят СМС с решением. Если заявка одобрена, нужно явиться в отделение банка или перейти в личный кабинет МФО для подписания договора.

При незначительно испорченной кредитной истории некоторые банки одобрят заявку на рефинансирование микрозайма. При открытых просрочках и длительном уклонении от платежей все банки отклонят заявку. В этом случае придется обращаться в МФО или стороннюю организацию.

Администрация сервиса по подбору финансовых предложений постоянно обновляет информацию о предложениях по рефинансированию микрозаймов. Выбирайте выгодный вариант (это бесплатно) и оформляйте заявку прямо сегодня.

Закончил Московский институт банковского дела.
Работал кредитным аналитиком в БинБанке, в настоящее время финансовый консультант в крупном международном банке.

READ
Цессия что это такое простыми

Необходимые документы

Для получения кредита на рефинансирование микрозайма потребуется предоставить следующий пакет документов:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Справку о доходах.
  • Копию трудовой книжки.
  • Документы на залог.
  • Паспорт, справку и копию книжки поручителя.

Чаще всего достаточно просто паспорта. Остальные документы могут затребовать в зависимости от ситуации. При прямом рефинансировании, когда деньги перечисляются сразу другому банку, также требуют еще и кредитный договор с той финансовой организацией. В данном же случае рефинансирование будет непрямым. То есть, деньги получает клиент и он сам погашает задолженность в МФО. При такой ситуации никаких дополнительных бумаг не требуется.

Вопрос о плюсах и минусах рефинансирования волнует многих заемщиков, которые попали в сложную финансовую ситуацию и не имеют возможность самостоятельно выплатить долги в МФО. Как и любая программа, перекредитование имеет свои преимущества и недостатки. Настоятельно не рекомендуется затягивать с решением вопроса и лучше как можно скорее связаться с микрофинансовой организацией и предупредить о просрочке. Иначе выбраться из финансовой ямы станет еще сложнее.

Требования к заёмщикам

У банков, в отличие от МФО, требования к заемщикам несколько выше. В МФО достаточно будет того, что клиент является совершеннолетним гражданином РФ. Для банков требуется немного больше:

  • Гражданство РФ.
  • Постоянная прописка.
  • Возраст от 18 лет и старше.
  • Клиент является трудоустроенным лицом и может это доказать.
  • Есть возможность предоставить справку о доходах (2-НДФЛ).

Следует учитывать, что данные требования актуальны не для всех банков или, что вернее, не для всей суммы кредита. Так, например, 100-200 тысяч рублей можно получить только при наличии паспорта и прописки (с учетом совершеннолетия, разумеется). А вот кредит выше уже без подтверждения доходов взять не получится. То же верно и относительно залога. Так, например, на сумму до 1 миллиона рублей обеспечение требуется очень редко, а выше – почти всегда. И не стоит забывать о поручительстве. В некоторых случаях поручитель может помочь увеличить сумму займа, продлить срок действия договора, получить более выгодную процентную ставку и так далее.

READ
Куда жаловаться на соцзащиту?

Ссылка на основную публикацию