Во всех коммерческих кредитных компаниях для получения наиболее высокого процента необходимо разместить большую сумму и на длительный срок без возможности управлять финансами.
Капитализация вклада
Непростая финансовая ситуация в стране делает вопрос эффективности вложений еще более актуальным. Одним из действенных способов повысить доходность депозита становится капитализация процентов по вкладу (другое частое название – реинвестирование). Ее наличие, вместе с уровнем процентной ставки, выступают базовыми критериями выбора варианта вложений. Поэтому необходимо четко представлять, что такое капитализация вклада и как она влияет на итоговую доходность инвестиций.
Несмотря на частое звучание термина, далеко не все понимают его значение. Поэтому стоит начать с определения. Капитализация процентов на счете по вкладу означает, что все начисленные по депозиту проценты остаются на счете и направляются на увеличение суммы вложений. Отсюда следует главный вывод: в течение всего остального срока действия вклада проценты будут начисляться и на них.
Для большей наглядности нужно описать принцип действия депозита без капитализации. В этом случае начисленные проценты снимаются или перечисляются владельцу и в дальнейших вычислениях не участвуют. Очевидно, что в этом случае сумма вклада не меняется, в отличие от первого. Поэтому после окончания срока действия договора с банком вкладчик получит на руки ту же сумму, что вложил, так как процентный доход уже был получен.
Вклад с капитализацией и без: что выбрать
Принимая от физлиц вклады, банки предлагают на выбор три варианта:
-
выплачиваются в конце срока вклада;
- выплаты производятся ежемесячно или ежеквартально;
- проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально, но на карту клиенту не выплачиваются, а добавляются к основной сумме вклада. В следующем периоде (месяце или квартале) проценты начисляются уже на сумму вклада с учетом ранее накопленных процентов (это и есть капитализация).
В третьем случае расчет делается с применением так называемых сложных процентов (по сути, клиенту начисляются проценты на проценты до окончания срока вклада). Считается, что капитализация клиенту должна быть выгодна, потому что увеличивает его доход. Но не всё так просто.
В зависимости от того, насколько часто в договоре прописано условие капитализации (ежемесячная, ежеквартальная или ежегодная), будет напрямую зависеть доход клиента — так устроена формула, по которой банки делают расчет.
Чем более короткие периоды капитализации в течение года, тем доходнее для клиента вклад. Теоретически наилучшим условием была бы ежедневная капитализация. Но на практике такие условия клиентам недоступны. Минимальным периодом, за который начисляются проценты, является месяц.
Поэтому, выбирая между вкладом с капитализацией и без нее, следует внимательно читать условия договора. Если там содержится условие ежемесячной капитализации, такой вклад будет выгоднее обычного. Если же указана квартальная или годовая капитализация, может оказаться, что такой вклад менее выгоден клиенту, особенно если он краткосрочный.
Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада? Ответ на этот вопрос есть в материалах «КонсультантПлюс». Оформите бесплатный онлайн доступ к системе К+ на пробной основе и переходите к указаниям.
Также следует сравнить ставки по двум вкладам. Часто банки для привлечения клиентов указывают эффективную ставку в расчете, что вклад останется в банке на длительный срок. Однако номинальная ставка будет гораздо ниже.
Самый наглядный способ сравнить два вклада — попросить менеджера рассчитать сумму процентов за весь срок. По итоговой сумме сразу будет понятно, какой вариант выгоднее.
Алгоритм действий физлица при открытии вклада в банке наглядно изложили эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите его бесплатно на пробной основе.
Формула расчета капитализации процентов
Рассчитать выгоду, которую даст капитализация процентов по депозиту, вы можете с помощью специального калькулятора вкладов. На сайте практически любого банка вы найдете эту полезную опцию.
Если вы по какой-то причине не доверяете расчетам на сайте, с помощью формулы, указанной ниже, вы легко рассчитаете потенциальную выгоду.
Вооружитесь инженерным калькулятором, у которого есть функция возведения в любую степень, карандашом и листом бумаги. В крайнем случае можно использовать и обычный калькулятор.
S = D * (1+n/100) T , где:
D – размер депозита,
n – процентная ставка банка,
T – срок вклада (в годах),
S – итоговый размер накоплений.
Для возведения в степень воспользуйтесь в инженерном калькуляторе функцией (x y ). Если вы пользуетесь обычным калькулятором, вам нужно перемножить сумму в скобках (1+n/100) на саму себя (Т-1) раз.
Эта формула удобна для вычисления долгосрочных вкладов с ежегодной капитализацией процентов. Если вы имеете дело с любой другой программой, формула немного усложнится:
S = D * (1+n / 100 / L) T , где:
L = 365, при ежедневной капитализации,
L = 12, при ежемесячной капитализации,
L = 4, при ежеквартальной капитализации,
L = 2, при полугодовой капитализации.
T – срок вклада соответственно в днях, месяцах, кварталах и полугодиях.
Роман и Марина воспользовались формулой и вычислили:
- первоначальный взнос D = 500 000 рублей;
- процентная ставка банка «Выгодный» n = 6,6%;
- капитализация процентов ежегодная, значит L = 1;
- срок депозита Т = 20, молодожены рассчитывают закрыть вклад через 20 лет.
В результате Роман и Марина получили:
S = 500 000 * (1 + 6,6 / 100 / 1) 20 = 1 795 205 рублей
Таким образом, за двадцать лет пассивный доход увеличит капитал более чем в 3,5 раза.
Периодичность начисления процентов
Проценты по банковским депозитам должны выплачиваться клиенту по его требованию ежеквартально обособленно от суммы самого депозита, а невостребованные начисленные проценты автоматически увеличивают сумму вклада (ст.839 ГК РФ). Однако, договорами может быть предусмотрен иной порядок: в зависимости от выбранного банковского продукта проценты выплачиваются каждый месяц, квартал, полугодие или по окончанию срока действия соглашения.
Как начисляются проценты. В соответствии с Гражданским кодексом РФ дополнительный доход в виде процентов по договорам банковского вклада начинает начисляться со следующего дня после размещения денежных средств на депозитном счете и до дня возврата финансовых активов клиенту. Если списание средств осуществляется до окончания срока действия договора, то начисление процентов осуществляется до дня списания включительно.
При начислении процентов без учета капитализации сумма предполагаемого дохода вычисляется по формуле:
Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли
P – вложенные личные денежные средства клиента
I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада
t – количество календарных дней, за которые будут начисляться проценты
K – количество дней в году.
Если, например, внести 15000 рублей на 5 месяцев под 10%, то доход клиента составит: 15000 * 150 * 0,10 / 365 = 616 рублей 44 копейки.
Как считать «сложные проценты». При капитализации процентов по вкладу каждый следующий месяц проценты начисляются не только на основные личные средства клиента, но и на процент, начисленный в прошлых периодах. Формула для расчета «сложных» процентов выглядит следующим образом:
Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли
P – вложенные личные денежные средства клиента
I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада
j – количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов
K – количество дней в году
n – число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора.
Практический пример. Клиент заключил с банком договор на размещение денежных средств в размере 15000 рублей на депозите на 5 месяцев под 10% годовых. По договору автоматически осуществляется капитализация процентов, которые начисляются ежемесячно. В этом случае число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора составит 5 раз, а количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов составит 30.
Как правило, более точный результат достигается за счет подсчета капитализации по формуле простых процентов, так как в формуле сложных процентов не учитывается количество дней в месяце.
Почему стоит рассмотреть накопительный счёт
Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.
Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.
Предложения российских банков
Сбербанк – один из самых востребованных банков среди вкладчиков. Капитализация процентов на счете по вкладу предусмотрена для всех депозитов физлиц. Так, программа «Пополняй» на срок от 3 месяцев до 3 лет на сумму от 1000 рублей позволяет получать прибыль в размере до 2,9% (при открытии онлайн) ежемесячно. Ее главный плюс – возможность пополнения. Из этого вытекает и повышение доходности: как только сумма на вашем депозите достигает определенного порога, повышается и ставка. Кроме того, банк предусматривает специальные условия для пенсионеров и различные социальные программы.
Еще один популярный российский банк – ВТБ, предлагает вложить средства под ставку до 6,25%. Депозит с ежемесячной капитализацией приносит максимум выгоды, однако возможности клиента ограничены – его нельзя пополнить или частично обналичить. А ставка для вкладов с возможностью распоряжаться средствами в течение срока действия договора значительно ниже – до 5,5%.
Всеми описанными программами от обоих банков можно воспользоваться в том числе и без капитализации.
Ставки часто меняются, поэтому вероятно, что в других банках депозиты с периодическим начислением дохода окажутся выгоднее. На Выберу.ру собраны все предложения российских банков по вкладам. Разобраться в них помогут онлайн-калькулятор и разнообразные фильтры. Просто подберите желаемые параметры, и на странице появятся предложения, подходящие под ваши требования.
Нужно ли открывать вклады с капитализацией процентов?
По вкладам с капитализацией процентов банки традиционно предлагают более низкие ставки, чем без нее. Однако в последнее время разница между ставками стала ощутимее, что и наталкивает клиентов на мысль о том, что капитализация не всегда выгодна.
Конечно, отличие ставок может быть продиктовано не только наличием или отсутствием капитализации, но и такими факторами, как периодичность выплаты / капитализации процентов (по вкладам с выплатой процентов в конце срока договора ставки выше), опциональность вклада (пополнение, частичное снятие), досрочное расторжение на льготных условиях и др.
Попробуем сравнить ставки по вкладам с ежемесячной капитализацией и без нее, не принимая во внимание дополнительные опции по вкладам, а исходя из того, что мы разместим 100 тыс. рублей на один год, не будем совершать расходно-приходные операции и забирать деньги досрочно. Предложения для зарплатных клиентов, инвестиционные, страховые и иные специальные депозиты (кроме пенсионных) здесь учитывать не будем.
Итак, сейчас максимальная ставка по рублевым вкладам с выплатой процентов в конце срока договора составляет 9,3% годовых («Блиц» банка «Ноосфера», «Таврический максимум» банка «Таврический»), а с ежемесячной капитализацией — 9,2% годовых по вкладу «Особый» банка «Ноосфера».
По банкам из топ-50 максимальная ставка без капитализации составила 9,25% годовых по вкладу «Максимальный» банка «Глобэкс», а с ежемесячной капитализацией процентов — 8,25% годовых по «Восточному» Восточного Экспресс Банка.
Какая разница в ставках способна сделать вклады без капитализации более выгодными?
В первом случае разница между ставками составила 0,1 процентного пункта, а во втором — целый один пункт.
Произведя расчеты, получаем, что при разности в 0,1 п. п. доходность по вкладам с капитализацией будет больше примерно на 270 рублей (исходя из условий нашего примера), а при разнице в 1 п. п. и вовсе выигрывает вклад без капитализации с перевесом в 680 рублей.
Даже если ставки будут отличаться по вкладам на 0,5 п. п., вклады без капитализации все равно принесут больший доход.
А что со ставками у крупных банков?
Давайте посмотрим максимальные ставки, предлагаемые крупнейшими игроками на рынке, по вкладам без капитализации процентов и с капитализацией.
Так, ставки у Сбербанка России — 5,2% / 4,8% (5,15% для пенсионеров) годовых, у Газпромбанка — 6,3% (7,5% для пенсионеров) / 4,4% годовых, у Промсвязьбанка — 7,75% / 7,47% (средняя, вклад с «лестничным» начислением процентов), у Бинбанка — 8,5% / 7,8% годовых, у Альфа-Банка — 6,4% и 6,2% годовых, у Россельхозбанка — 7,75% и 7,45% (7,5% для пенсионеров) годовых.
Разница ощутимая. На сегодняшний день уровень ставок, предлагаемых по вкладам с выплатой процентов в конце срока, действительно позволяет отдать предпочтение им, а не вкладам с ежемесячной капитализацией процентов. Если сравнивать вклады с ежемесячной выплатой и с ежемесячной капитализацией процентов, то ставки находятся практически на одном уровне и отличаются максимум на 0,1—0,25 п. п. При разнице в 0,25 п. п. доходность по вкладам с капитализацией остается выше, но не намного (50—60 рублей). При меньшей разнице выигрывают вклады с выплатой, так как у вас будет возможность получить проценты раньше.
Все указанные ставки действительны на 19 мая 2017 года при размещении 100 тыс. рублей на один год. Для иных сроков и сумм разница в ставках может отличаться.
Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.
n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt
Что такое капитализация?
Согласно положениям 395-1-ФЗ, вкладом называется размещение денежных средств гражданина в рублях или валюте для их сохранения или приумножения. Привлекать финансовые ресурсы населения вправе исключительно банки, имеющие лицензию ЦБ.
В федеральном законодательстве оговорено, что доход по вкладу выплачивается строго в денежной форме, в виде процентов. Частота их начисления определяется условиями депозитного договора, подписанного сторонами. Возможны следующие варианты:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- каждый год;
- по окончании срока действия депозита.
Вкладчик может выбрать один из двух вариантов: получать начисленные проценты на карточку или наличными в кассе банка или применить капитализацию. Она означает, что «накапавшая» сумма прибавляется к первоначальному вкладу, размер которого возрастает.
Капитализация не используется, если проценты уплачиваются в момент, когда договор сторон заканчивается. Если установлена другая периодичность, использование этой опции возможно по желанию клиента. Сумма депозита увеличивается с каждой прибавкой начисленных %%, что ведет к росту доходности вложенных средств.
Простые и сложные проценты – в чем разница?
В погоне за клиентом банки прибегают к разным хитростям. Например, два банка могут обещать своим вкладчикам по 7% годовых на их сбережения – но при ближайшем рассмотрении окажется, что вложив по 100 тысяч рублей в оба банка, в первом клиент заработает 7000 рублей за год, а во втором – 7230 рублей. Все дело в том, как именно начисляются проценты.
Банки предлагают три основных варианта:
- проценты выплачиваются в конце срока вклада;
- проценты выплачиваются каждый месяц/квартал/год на счет или на карту клиента;
- проценты начисляются каждый месяц/квартал/год, но не выплачиваются, а присоединяются к основной сумме вклада. И в следующем периоде проценты начисляются уже на бОльшую сумму.
Еще есть редкие варианты, когда банк выплачивает проценты вперед, но часто такая схема не применяется.
По сути, второй и третий варианты – это почти одно и то же, просто клиент как правило может выбирать, получать проценты сразу или зачислять их на счет вклада.
Третий вариант обычно называется вкладом с капитализацией процентов – в нем применяется формула сложных процентов, а в первом случае используются простые. Вообще сложные проценты – это обычная школьная математика, но из-за хитростей банков даже более-менее финансово грамотные клиенты могут допустить ошибку.
На первый взгляд, сложные проценты всегда выгоднее, чем простые – ведь так клиент получает проценты на проценты, что в целом увеличивает его доход. И в нашем примере это тоже видно: клиент, вложивший 100 тысяч рублей под 7% годовых с капитализацией, получит на 230 рублей за год больше, чем по схеме простых процентов. Увы, далеко не все и не всегда так просто, как кажется.
Расчет вклада с капитализацией процентов
Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:
- с помощью онлайн калькулятора вкладов;
- по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
- попросить провести расчеты сотрудников банка.
Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитывать по формуле не обязательно.
Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.
Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.
Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:
- 732 000 – без капитализации;
- 745 428 – ежеквартальное суммирование;
- 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.
Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.
В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.
Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:
- обслуживание счета;
- смс-информирование;
- за обслуживание в другом отделении и т.д.
Вклады с капитализацией процентов, как правило, более выгодны вкладчику, если капитализация ежемесячная. Но, выбирая вклад, следует обращать внимание и на процентные ставки, ориентируясь на номинальную. Также нужно учитывать и условия налогообложения. Они могут сделать невыгодными вклады с выплатой процентов в конце срока — ИФНС учтет весь доход сразу в год выплаты. По вкладам с капитализацией вкладчику придется платить налог, еще не получив на руки сумму процентов. Таким образом, при крупных вкладах более выгодным будет условие с выплатой процентов ежемесячно или ежегодно — это позволит распределить налоговую нагрузку по годам, и клиенту не придется уплачивать налог из собственных средств, еще не получив вознаграждение по вкладу.
Условия вкладов с капитализацией
Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.
Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.
Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.
Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.
Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.
У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.
Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.
При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.
Загрузка...