Как застраховать дом и сколько надо платить

Прорыв водопровода Взрыв газа Стихийные бедствия Молния Противоправные действия третьих лиц Ограбление

Страхование конструктива

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик. . .

Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры. И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.

1. Страхование конструктива — что это
2. О страховых случаях
3. Страховка конструктива для ипотеки
4. Сколько стоит страховой полис конструктива

Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.

Особенности страхования домов и дач

Страхование загородного жилья имеет свои нюансы из-за самого разнообразия данного сегмента недвижимости — от летних дач до дорогих коттеджей и загородных домов. «Особенность страхования загородных домов прежде всего в определении стоимости дома и оценке риска. Загородные дома настолько разнообразны по материалам стен, отделке, проектов и т. д., что это, безусловно, особенность сегмента», — отметила руководитель управления страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.

В самом сегменте страхования загородного жилья эксперты выделяют два подсегмента: это жилые дома и дачи. Основное различие — в постоянном проживании и сезонном. Дача может оставаться без присмотра весь зимний период, поэтому риски — и условия страхования — разные.

Земельные участки страхуются отдельно нечасто. «Если земля не в залоге у банка и нет требования заключить договор страхования на предмет залога, то земельный участок заявляется на страхование очень редко», — уточнила представитель «АльфаСтрахования».

Еще один важный аспект страхования загородной недвижимости — правильная оценка стоимости объекта, чтобы при наступлении страхового случая человек мог получить справедливую выплату, добавили в пресс-службе «Росгосстраха». Оценочная стоимость влияет и на тариф страхования. Некоторые собственники намеренно занижают стоимость своей недвижимости, чтобы оформить более низкий тариф. Но при возникновении страхового случая они получат компенсацию ниже реальных расходов.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев, управляющий партнер юридического бюро «Пропозитум»:

— При оформлении страховки клиент заявляет страховую стоимость, на основании которой эксперт оценивает страхуемое имущество и рассчитывает цену полиса. При этом обязательно проводится осмотр соответствующих строений. Движимое имущество также включается в заявление с одновременной оценкой его состояния. При заключении договора страхования компания вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу для установления его реальной стоимости.

Залог успешного решения любого страхового случая — правильная оценка стоимости объекта (Фото: Julia Kuznetsova/shutterstock)

Оформить страховку легко

В мобильном приложении СберБанк Онлайн

Отсканируйте QR-код, чтобы оформить подписку от 272 ₽ в месяц в приложении.

Для владельцев подписки СберПрайм действует дополнительная выгода 10%.

Подписка от 272 руб. 204 руб. в месяц доступна в приложении СберБанк Онлайн

Для владельцев подписки СберПрайм действует дополнительная выгода 10%.

Подписка от 272 руб. 204 руб. в месяц доступна в приложении СберБанк Онлайн

Для владельцев подписки СберПрайм действует дополнительная выгода 10%.

Подписка от 272 руб. 204 руб. в месяц доступна в приложении СберБанк Онлайн

Для владельцев подписки СберПрайм действует дополнительная выгода 10%.

На сайте СберСтрахование

Если не пользуетесь СберБанк Онлайн, оформите годовой полис без подписки на сайте страховой компании

Недвижимое имущество

Пожар
Под пожаром понимается неконтролируемое горение (в форме открытого пламени), возникшее вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.
Страховщик возмещает причиненный ущерб, возникший вследствие непосредственного воздействия на застрахованное имущество огня, дыма, продуктов горения, горячих газов, высокой температуры и средств пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения/ликвидации огня (воды, пены и т.д.).
Ущерб застрахованному имуществу подлежит возмещению также в том случае, если источник возгорания находился вне территории страхования, а также если причиной пожара стали противоправные действия третьих лиц (поджог).

Взрыв
Под взрывом понимается стремительно протекающий процесс физических и химических превращений веществ, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением значительного количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, в результате которого в окружающем пространстве образуется и распространяется ударная волна.

Возмещению подлежит ущерб от повреждения или гибели имущества вследствие аварии газопроводов, взрыва газа, используемого для бытовых целей, системы паровых котлов, бойлеров и иных подобных установок, емкостей или механизмов, используемых для хранения, транспортировки или переработки (использования) газов или взрывоопасных веществ в бытовых или промышленных целях.

Противоправные действия третьих лиц
Возмещению подлежит ущерб, возникший в результате попытки или совершения неправомерных действий третьих лиц, за которые по законодательству Российской Федерации наступает уголовная или административная ответственность:

• Хищение застрахованного имущества или его частей в результате кражи с незаконным проникновением, грабежа или разбоя;
• Хулиганские действия – умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества или его частей третьими лицами без цели хищения.
• Вандализм – осквернение зданий или иных сооружений, порча имущества на общественном транспорте или в иных общественных местах.
• Террористический акт – совершение взрыва, поджога или иных действий, устрашающих население и создающих опасность гибели человека, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных тяжких последствий, в целях воздействия на принятие решения органами власти или международными организациями, а также угроза совершения указанных действий в тех же целях.

Опасные природные явления
Возмещению подлежит ущерб, возникший в результате:

• землетрясения, извержения, обвала, оползня, камнепада, просадки грунта;
• наводнения, половодья, паводка, затопления, цунами, селя, лавины;
• сильного ветра (урагана, смерча, шторма, вихря, шквала, циклона, тайфуна), удара молнии, града.

Постороннее воздействие
Возмещению подлежит ущерб, возникший в результате:

• падения деревьев, столбов, мачт освещения, опор линий электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, строительных кранов и иных сооружений и объектов;
• наезда наземных транспортных средств или самодвижущихся машин, навала водных транспортных средств или самоходных плавающих сооружений;
• падения летательных объектов (самолетов, вертолетов, космических аппаратов и т.д.).

Залив
Возмещению подлежит ущерб, возникший в результате проникновения воды и/или иной жидкости из соседних помещений (в том числе чердачных помещений), не принадлежащих Страхователю (в т. ч. в результате применения в них мер пожаротушения).

Отзывы о компаниях в городах

Коммерческий директор ООО «СК КАРДИФ» Александра Громова рассуждает о влиянии digital-трендов на рынок ипотечного страхования.

Ипотечное страхование выросло вместе с ипотекой в прошлом году. Однако уже скоро его результаты могут оказаться более скромными. Одна из причин — предлагаемый Центробанком новый подход к ипотечному страхованию.

Темпы роста страхового рынка в прошлом году оказались близки к нулевым. Однако отдельные его сегменты продемонстрировали неплохую динамику. В первую очередь, за счет интеграции в страховые продукты дополнительных сервисных составляющих и развития банковских экосистем.

Разбираемся, какая страховка пригодится на новогодних каникулах.

Гдe лyчшe зacтpaxoвaть квapтиpy

Чтoбы выбpaть нaдeжнyю cтpaxoвyю кoмпaнию, oбpaтитe внимaниe нa pяд пoкaзaтeлeй:

🔎 Peпyтaция нa pынкe. Bыбиpaйтe CК, кoтopaя вxoдит в тoп-20 пo pынкy и paбoтaeт бoльшe 10 лeт. Taкиe opгaнизaции дopoжaт cвoeй peпyтaциeй, пoэтoмy выпoлняют дaнныe oбязaтeльcтвa.

🔎 Peaльныe oтзывы. Кoммeнтapии нa oфициaльныx caйтax кoмпaний и в ceти мoгyт быть нaпиcaны пoд зaкaз и нe oтpaжaть peaльнoй cитyaции. Пocтapaйтecь нaйти тex людeй, кoтopыe нe тoлькo oфopмили пoлиc, нo и пoлyчaли пo нeмy oтчиcлeния. Cдeлaть этo мoжнo нa тeмaтичecкиx фopyмax.

🔎 Дaнныe oтчeтнoй cтaтиcтики. Oдин из caмыx тoчныx кpитepиeв oцeнки CК, кoтopый мoжнo нaйти нa caйтe Фeдepaльнoй cлyжбы cтpaxoвoгo нaдзopa (ФCCН). Пpи oцeнкe дaнныx oбpaтитe внимaниe нa дoлю aвтocтpaxoвaния в пopтфeлe кoмпaнии. Ecли oбщaя cyммa пpeмий пo КACКO и OCAГO пpeвышaeт 70%, ycтoйчивocть cтpaxoвщикa вызывaeт coмнeния. Лyчшe выбepитe CК, кoтopaя cпeциaлизиpyeтcя нa cтpaxoвaнии нeдвижимocти. Дoпoлнитeльнo cpaвнитe пoкaзaтeли cбopoв и выплaт. Низкий ypoвeнь oтчиcлeний гoвopит, чтo opгaнизaция yклoняeтcя oт выплaт, a пpи выcoкиx oтчиcлeнияx — бoльшe 80% — кoмпaния cкopo мoжeт cтaть бaнкpoтoм.

🔎 Paзмep ycтaвнoгo кaпитaлa. Coглacнo тpeбoвaниям, кoтopыe вcтyпили в cилy c 2012 гoдa, paзмep ycтaвнoгo кaпитaлa CК дoлжeн пpeвышaть 120 миллиoнoв pyблeй. Пoдoбнoe oгpaничeниe пoмoглo гocyдapcтвy вытecнить c pынкa мeлкиe нeплaтeжecпocoбныe кoмпaнии и пoвыcить зaщищeннocть гpaждaн.

Из чего складывается конечная сумма договора?

Сколько стоит ваш коттедж или садовый домик и каков будет окончательный расчет цены страховки, позволяющий вам принять решение, чтобы застраховать частный дом, например в деревне?
Цена страхования недвижимости зависит от многих факторов. Основными являются риски, которые подстерегают владельцев частных домов:

• Ущерб от пожаров. Зависит от вида материала, из которого построен дом. Сооружения из бревна, бруса более уязвимы. Увеличивает риски и печное отопление.
• Газовое отопление и газовые плиты нередко становятся причиной взрывов и возгораний.
• Окружающий ландшафт. Если поселение находится в лесном массиве, то при лесных пожарах есть вероятность потери жилья от огня.
• Использование электрических обогревателей в качестве единственного источника энергии увеличивают вероятность возгораний при отсутствии защиты от коротких замыканий.
• Близость к скоростным транспортным магистралям.

На конечную стоимость страхования влияют и другие факторы:

• Реальная стоимость жилья.
• Гражданская ответственность: возникший в доме пожар по вине его владельца перекидывается на соседние дома или строения.

СПРАВКА: Страхование имущества граждан регулируются Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», действует редакция от 26.07.2017 года.

Если мы заключаем договор с собственником, то страхователь и выгодоприобретатель совпадают.

При страховании имущества, приобретенного с помощью ипотечного кредита, страхователем является покупатель, а выгодоприобретателем по договору указывается банк, который ему выдал деньги на покупку этого жилья. homeplans.ru: Что и на каких условиях можно застраховать в загородной недвижимости?

Для деревянного дома страхование от пожара — не роскошь, а необходимость

Владимир Бахар: Условия страхования зависят, во-первых, от набора рисков, от которых страхуется объект, во-вторых, от порядка оплаты договора: за определенную услугу страховая компания должна получить страховую премию — деньги, которые человек платит за страховку. Оплата этой суммы может производиться, как единовременно, так и в рассрочку. Как правило, страховая премия составляет определенный процент от стоимости имущества. Это зависит от того, какой элемент мы страхуем. Имущество разбивается на определенные группы: конструктив (фундамент, стены – несущие конструкции), отделка – внешняя и внутренняя, инженерные системы (кондиционеры, котел и т.п.), движимое имущество. И в зависимости от принадлежности к определенной группе взимается процент. Многое зависит от того, какие риски страхуются, из чего сделано строение.

Одно дело – железобетонная конструкция, которая страхуется от огня, другое – деревянный дом. Также принимается в расчет, где расположено строение, есть ли там пожарная сигнализация и система пожаротушения, охрана. Таким образом, путем применения поправочных коэффициентов мы выходим на расчетный тариф.

Добросовестный страхователь старается защитить свой дом

Самый дешевый тариф — на конструктив: примерно 0,5-0,7% от стоимости; отделка, в зависимости от вида, – 0,5–0,7%, имущество – порядка 1%. Цифры могут варьироваться, конечно. Движимое имущество самое дорогостоящее. Если речь об имуществе в доме, который оборудован охранной системой, находится в охраняемом поселке, то страхование имущества будет в нем дешевле, нежели в доме, который всем этим не оборудован. Стоимость нового дома определяется в соответствии с документами. Если дом уже не новый, для того, чтобы определить его стоимость, собственник может заказать его оценку лицензированным экспертом-оценщиком. homeplans.ru: Какие риски наиболее актуальны?

Владимир Бахар: Можно выделить три направления рисков: стихийные бедствия, когда ветер срывает крыши или на строение падают деревья; пожары, взрывы газа; и, наконец, противоправные действия третьих лиц, – поджоги, разбитые окна. Последнее особенно актуально для домов сезонного использования.

Страхование недвижимости необходимо не только при индивидуальной застройке, но и в поселке. Поселок Коровино, Московская область

homeplans.ru: Отличаются ли условия страхования в коттеджном поселке от страхования в индивидуальном доме?

Владимир Бахар: В принципе, нет, схема остается той же.

Однако страхование жилья в коттеджном поселке может быть дешевле, поскольку в коттеджном поселке есть охрана, производящая наблюдение в отсутствии хозяев, и если возникает пожар, то больше вариантов, что успеют спасти дом именно в коттеджном поселке, чем одиночное строение. homeplans.ru: Скажется ли как-то на рынке страхования, в частности, страхования частных домов сегодняшний финансовый кризис?

Владимир Бахар: Я думаю, каких-то кардинальных изменений на рынке страхования не последует. Возможно только, что граждане, которые держали часть денег в акциях, переведут их в недвижимость. Пытаясь эту недвижимость сохранить, заключат договор страхования.

Что можно застраховать

Услуги страхования дома и дачи распространяются на любую недвижимость, официально зарегистрированные и внесенные в ЕГРН в качестве объектов капитального строительства. В страховой полис могут также включать другие постройки, расположенные на земельном или дачном участке – баня, гараж, хозяйственные строения.

Перечень рисков, который перечисляются в страховом полисе, зависит от вида страховки:

• Титульная. Включает страхование от риска потери из-за признания сделки приобретения незаконной;
• Обычная. Предусматривает включение в полис самых традиционных и часто встречающихся на практике рисков повреждения или полной утраты имущества по следующим причинам:
  • пожар;
  • авария;
  • затопление соседями;
  • противоправные действия третьих лиц и т.д.;

  Часто задаваемые вопросы о страховании недвижимости

  • тип недвижимости (дом, квартира и пр.);
  • ее местоположение (наличие рядом опасных производств, водоемов и др.);
  • технические параметры недвижимости (материал стен, состояние помещений, особенности инженерных коммуникаций, этажность, использование системы безопасности);
  • особенности эксплуатации (постоянно или сезонно);
  • сроки и сумма страхования.

  Большинство компаний готовы застраховать дополнительно мебель, бытовую технику, элементы декора (например, шторы или ковры). Также владельцы частного дома, имеющие на участке дополнительные хозяйственные постройки, могут защитить и их. Но только при условии, что они имеют фундамент.

  Зачастую отказывают во включении в полис имущества, стоимость которого сложно точно определить или она слишком высока. В частности, в эту категорию входят домашние животные (согласно законодательству они являются имуществом), документы, чеки, носители данных, ценности, предметы старины и рукописи. Точный перечень объектов, которые нельзя включать в договор, самостоятельно определяет каждая страховая организация.

  Это условие следует сразу уточнить в конкретной компании. Важно, чтобы оно четко описывало алгоритм действий и крайний срок получения компенсации. На практике зачастую выплаты производятся в течение 20 дней. Если страховщик готов к дистанционному освидетельствованию произошедшего (например, Сбербанк в ряде случаев разрешает просто загрузить фото с места события), процедура сокращается до недели.

  Да, можно. Но при соблюдении определенных условий, обычно они подразумевают наличие ограждения на участке, возможность закрывать проемы окон и дверей.

  Некоторые компании готовы предоставить такую услугу, но встречается такое предложение редко и при условии наличия документов на участок, где находится строение. Важно отметить, что при страховании незарегистрированной недвижимости стоимость компенсации не может превышать 1,5 миллиона рублей.

  Да, поскольку не обязательно принимаются на страхование объекты со свидетельством или выпиской из ЕГРП. Для подтверждения прав можно предоставить договор купли-продажи или дарения, а также документы о наследовании. Также возможно страхование на условиях, что компенсация будет выплачена тому, кто сможет подтвердить право владения на момент происшествия.

  Да, но выгодоприобретателем будет физическое или юридическое лицо, которому оно непосредственно принадлежит.

  Да. При этом, чтобы выплату получил тот, кто арендует (а не собственник), требуется, чтобы в договоре о съеме жилья в отношении него были прописаны требования и четкие условия по возмещению убытков.

  Многие полисы включают такую опцию. Подразумевается возмещение ущерба животными, не принадлежащими владельцу недвижимости, его родственникам, работникам, гостям. Например, это могут быть грызуны.

  Такой вариант допускается только в том случае, если эти события не являются характерными для местности, где находится имущество страхователя. Для подтверждения этого часто требуется брать справку в Федеральной службе по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды.

  Не стоит забывать, что итоговые расценки на страховые услуги зависят еще и от внешних факторов. Например, ключевой ставки Центробанка и фактической стоимости кредита. Самый простой способ рассчитать цену страховки предусматривает использование нашего онлайн-калькулятора. Программа вычисляет стоимость оформления полиса с учетом заданных параметров и на основании актуальных тарифов ведущих страховых компаний страны.

  Стоит ли страховать недвижимость?

  В случае ипотечного страхования такой вопрос не возникает, поскольку без него в займе скорее всего будет отказано. Добровольная страховка имущества должна быть взвешенной, а включенные в полис риски важно оценить с точки зрения вероятности их реализации. Ведь каждый дополнительный пункт защиты влечет за собой повышение стоимости полиса.

  Именно высокую цену услуги считают ключевым минусом. Но с точки зрения финансового благополучия выгода покупки страховки для недвижимости очевидна. Именно она позволит защитить себя от риска оказаться на улице или заново вкладываться с нуля в отделку жилья, приобретение бытовой техники или мебели. Поэтому, безусловно, лучше воспользоваться этим полезным инструментом и оградить себя от серьезных последствий утраты жилья или возмещения существенных убытков соседям.