На какой срок выгоднее брать ипотеку

Срок пользования заемными средствами при этом может достигать 30 лет. Очевидно, что за столь длительный период времени заемщику придется выплатить ощутимо высокую сумму переплаты по займу. Но при маленьком сроке действия ипотечного займа платежи по кредиту могут оказаться для заемщика неподъемными.

На какой срок, сколько лет выгоднее брать ипотеку в 2022 году?

Ипотека позволяет получить жилье в собственность максимально быстро, однако речь идет о больших деньгах, и очень важно правильно выбрать условия кредитования. Благодаря этому можно сэкономить значительные суммы, а значит — собственные силы и время.

Общее правило для всех займов — Чем меньше срок погашения, тем меньше сумма переплаты.

Рассмотрим, что это значит, на конкретных примерах. Определим на какой срок выгоднее брать ипотеку.

Ставки вырастут до 12–14% годовых

Повышение ключевой ставки приведет к удорожанию ипотеки. По оценкам экспертов, опрошенных «РБК-Недвижимостью», в ближайшее время ставки по жилищным кредитам могут вырасти также на 1 п.п. «Ипотечные ставки продолжат рост, но с небольшим временным лагом, поскольку банки конкурируют за клиента, стараясь предложить чуть более выгодные условия. Ставки поднимутся примерно на те же 100 б.п., что и ключевая», — говорит директор Группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. По ее мнению, тренд на повышение процентных ставок продолжится как минимум до середины 2022 года, далее все будет зависеть от экономической ситуации в стране. «К лету мы можем увидеть ставку по ипотеке в районе 13%», — допустила Ирина Носова.

Текущее повышение ключевой заложено банками в ипотечные ставки — они уже повысились в феврале, считает аналитик ГК «Финам» Наталия Пырьева. Но в дальнейшем ставки по ипотеке все равно продолжат планомерный рост, отмечает она. «Мы ожидаем, что тренд на повышение ипотечных ставок продолжится в течение 2022 года. Поскольку уже сейчас они впервые за несколько лет стали двузначными, то ориентировочным потолком мы видим уровень в 12–14%», — прогнозирует Наталия Пырьева.

Аналитики из «Эксперт РА» тоже ждут роста ипотечных ставок, хотя и более сдержанного. «Текущее и возможные последующие увеличения ключевой ставки будут подталкивать вверх и ставку по ипотеке, которая, скорее всего, поднимется выше 11% к лету», — считает директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Якушкина. Дальнейшее увеличение будет зависеть от сворачивания льготных программ и от динамики ключевой ставки, добавила эксперт.

READ
Особенности рефинансирования кредитной карты Сбербанка

Ставки уже преодолели двузначные показатели

2022 год начался с повышения ипотечных ставок. Так банки отреагировали на декабрьское решение регулятора. Одним из первых ставки по ипотеке увеличил банк ВТБ — на 1 п.п. Получить жилищный кредит в банке сейчас можно под 10,3% годовых и более. Аналогичным образом чуть позже отреагировал крупнейший банк страны — Сбербанк. С 1 февраля он повысил ставки на новостройки и вторичное жилье до 10,3%. Ранее минимальная ставка банка по ипотеке составляла 9,3%.

В январе проценты по ипотеке повышали и другие банки. Например, в Альфа-Банке ставки выросли до 10,59% по кредитам на вторичное жилье и до 11,19% на новостройки. У Росбанка повышение ставок составило 1 п.п. на новостройки и вторичку — до 11,15%, у банка «ФК Открытие» — до 10,99% на оба типа жилья, у Газпромбанка — на 0,2–1,3 п.п., до 9,8% на новостройки и до 10,4% на вторичное жилье.

На сколько лет выгодно брать кредит на недвижимость

Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплаты по кредиту, процентную ставку, сумму ежемесячного платежа. Эксперты по возможности рекомендуют выбирать среднесрочную ипотеку. Идеальный период 10 – 15 лет, которую реально погасить, при этом не переплатив. Чем больше срок, тем выше размер переплаты.

Звезды сошлись для тех, кто мечтал купить квартиру в новостройке

От 15% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Чем раньше заемщик рассчитается с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и ликвидности приобретенной недвижимости. Уменьшить нагрузку можно с помощью периодических досрочных выплат.

Стоит напомнить о праве заемщика рефинансировать ипотеку в том же банке или другом кредитном учреждении с более выгодными условиями. При оформлении нового ипотечного договора может быть изменен срок действия долгового обязательства.

Планируя взять кредит на недвижимость, важно посмотреть на себя глазами банка. Срок, на который выдается ипотека, будет зависеть от уровня доверия. Распланируйте семейный бюджет, учитывая, что следующие 15 лет будете выплачивать кредит. Постарайтесь вносить более высокие платежи в первые годы выплаты ипотеки. Уточните возможность рефинансирования.

READ
Как усыновить ребенка одинокой женщине

Досрочное погашение

Это главный довод тех, кто ратует за большой срок в пользу маленьких платежей. Повысился доход — вноси двойные платежи. Получил наследство — вноси в счёт ипотеки.

С большими разовыми поступлениями понятно — большинство пустит их на погашение кредита. Но прибавка к зарплате не всегда становится ипотечным платежом, потому что цены в магазинах растут, квартира со временем требует ремонта, а душа отпуска на море и праздника. Не у всех хватает платёжной дисциплины для досрочного погашения.

В тему статьи вспомнился случай. Девушка, будучи незамужней, взяла ипотеку. Потом нашла мужчину, вышла замуж, и избранник переехал к ней в ипотечную квартиру. Была одна зарплата — стало две зарплаты. Девушка погасила кредит за несколько лет. Заметим, что квартира, приобретённая до брака, — собственность одного супруга, а не общая.

Плюсы и минусы короткого срока

Если доход позволяет оформить жилищный кредит на 3–7 лет, не испытывая при этом серьезного дискомфорта, глупо будет советовать растянуть его на 20 лет. Вопрос в том, какой размер ежемесячного платежа можно считать комфортным. Очевидно, что для всех он будет разным.

Сейчас Дмитрий готов вносить по ипотеке 50 000 рублей – это больше 60% от зарплаты. Если в скором времени он женится и станет отцом, то финансовая нагрузка на бюджет повысится. Семье из трех человек прожить на 30 000 в месяц проблематично. Все эти риски банк учитывает и старается перестраховаться.

Плюсы короткого срока:

  • Более выгодные процентные ставки. Разница ставок по кредиту на максимальный и минимальный срок может достигать 1%.
  • Меньше переплата. При ставке в 10% за пять лет вы отдадите банку всего половину заимствованной суммы.
  • Жилье быстрее переходит в собственность заемщика, а значит он может беспрепятственно им распоряжаться.

Минусы:

  • Каждый месяц придется отдавать значительную часть от зарплаты банку. Это повлечет за собой снижение привычного уровня жизни.
  • В случае потери платежеспособности можно очень быстро попасть в долговую яму и даже лишиться жилья.
  • Сложнее получить крупную сумму на короткий период из-за требования банков к соотношению «платеж – доход».
READ
Юридическая консультация по жилищным вопросам в СПб

Существуют ли фиксированные сроки, на которые можно брать ипотеку?

«Как таковых фиксированных сроков, на которые можно брать ипотеку, у банков нет, однако, есть ограничения по минимальному и максимальному сроку кредитования. В большинстве банков срок, на который можно взять ипотеку находится в диапазоне от 1 года до 30 лет. Плюс есть ограничения по предельному возрасту заемщика и созаемщиков, как правило, на момент окончания срока кредитования он должен быть не выше 65-85 лет, и здесь все зависит от индивидуальных условий каждого банка», — говорит Татьяна Решетникова.

У банков есть ограничения по максимальному возрасту заемщиков

Mинимaльный cpoк ипoтeчнoгo кpeдитa

Taк жe, кaк и мaкcимaльный, минимaльный cpoк в зaкoнoдaтeльcтвe нe пpoпиcaн. Пoэтoмy тeopeтичecки oн мoжeт paвнятьcя и нecкoльким дням, нo нa пpaктикe дeйcтвиe ипoтeчнoгo дoгoвopa нaчинaeтcя oт гoдa.

Нa минимaльнoм cpoкe ипoтeки и пepeплaтa бyдeт нeвeликa, oднaкo в этoм cлyчae бaнк и oбычнo пoвышaют cтaвки. Кpoмe тoгo, кpeдитныe opгaнизaции нacтopoжeннo oтнocятcя к выдaчe кpaткocpoчныx ипoтeчныx зaймoв, пoэтoмy ecли вы твepдo нaцeлилиcь взять дeньги нa нeбoльшoй cpoк, вoзмoжнo, пpoщe бyдeт пoлyчить пoтpeбитeльcкий кpeдит.

Пpи кopoткoм cpoкe кpeдитa eжeмecячный плaтeж бyдeт бoльшим. Ecли вoзьмeтe 5 млн pyблeй нa 3 гoдa пoд 11,5%, eжeмecячнo бyдeтe oтдaвaть бaнк y пo 165 000 pyблeй в мecяц.

Cчитaeтcя, чтo oптимaльный paзмep eжeмecячнoй выплaты пo ипoтeчнoмy кpeдитy – нe бoльшe 30% oт oбщиx дoxoдoв зaeмщикa. Pacчeт cтpoитcя нa тoм, чтo дaжe пpи coкpaщeнии дoxoдoв зaeмщикa, oн вce paвнo cмoжeт выплaчивaть бaнкy eжeмecячныe плaтeжи. Нo мнoгиe бaнки дoпycкaют выдaчy ипoтeчнoгo кpeдитa и пpи eжeмecячнoм плaтeжe paвнoм 40-60% oт oбщeгo дoxoдa зaeмщикa или cyммы дoxoдa вcex члeнoв ceмьи зaeмщикa.

Oднaкo eжeмecячный плaтeж пo ипoтeкe, взятoй нa минимaльный cpoк, чaщe вceгo пpeвышaeт тe caмыe 40-60%, пoэтoмy кpeдитныe opгaнизaции oткaзывaют зaявитeлю в зaймe. Ecли вы пoлaгaeтe, чтo лyчшe взять ипoтeкy нa кopoткий cpoк и oтдaвaть пoчти вecь cвoй зapaбoтoк бaнк y, чтoбы быcтpee pacплaтитьcя, и paccчитывaeтe пpoжить нa 10-15 тыcяч pyблeй в мecяц, бaнк cкopee вceгo вaм oткaжeт. У кpeдитнoй opгaнизaции cвoя apифмeтикa – cкopинг yчтeт вce нeoбxoдимыe тpaты, зaлoжит дeньги нa экcтpeнныe cитyaции, и вce этo выльeтcя в гopaздo бoльшиe cyммы, чeм зaплaниpoвaнныe вaми. B тaкoй cитyaции мoжнo oфopмить cpeднecpoчнyю ипoтeкy и pacплaтитьcя дocpoчнo, ecли дoxoды или yмeниe экoнoмить пoзвoляют этo cдeлaть.

READ
Больничный при ЭКО: на сколько дней выдаётся

Mинимaльный cpoк ипoтeки в paзныx бaнкax

Cбepбaнк – 1 гoд

Paйффaйзeнбaнк – 1 гoд

Пpoмcвязьбaнк – 3 гoдa

Pocceльxoзбaнк – 1 гoд

Гaзпpoмбaнк – 3 гoдa

На что влияет срок ипотечного кредитования?

Всем известны три основных критерия кредитования – возвратность, платность и срочность. Любое предоставление заемных средств должно удовлетворять этим трем признакам, иначе это действие уже не будет признаваться кредитом.

Без возвратности предоставление денежных средств будет считаться дарением, без платности – рассрочкой, а без срочности – вообще несуразицей. Срок пользования заемными средствами является главным признаком кредитования.

Для ипотеки характерны достаточно продолжительные периоды пользования деньгами. Обычно это 10, 15, 20 лет, иногда больше. Максимальный срок ипотечного кредитования равен 30 годам.

Срок ипотеки всегда фиксируется в договоре кредитования по обоюдному согласию сторон. При этом каждый заемщик имеет законное право досрочного погашения ипотечного займа в случае улучшения его финансового состояния. Препятствовать этому банк не может, как и не может взимать за это дополнительные комиссии или проценты.

Часто банки прописывают такие санкции в ипотечных договорах, намеренно забывая уведомить об этом вторую сторону сделки. Поэтому нужно внимательно читать текст соглашения на предмет проверки таких невыгодным для заемщика нюансов.

Почему нужно думать о сроке, когда берешь ипотеку? Со сроком важно определяться именно на этапе оформления сделки, ведь от этого фактора будут зависеть условия дальнейшего сотрудничества с банком.

Срок может напрямую оказывать влияние на следующие факторы:

Брать ипотеку на длительный срок или нет – личное дело каждого. Все зависит от приоритетов и текущих запросов заемщика. Долгосрочная ипотека чревата большими переплатами, но позволяет даже при небольшом доходе надежно обслуживать действующий кредит.

Советы для оформления ипотеки под низкий процент

Если заемщик не подпадает под требования по оформлению льготной ипотеки, но вопрос с жильем остается актуальным, остается пользоваться предложениями по получению рыночной ипотеки — без льгот со стороны государства, и без специальных внутрибанковских программ. Следующие опции, предусмотренные в договоре, могут снизить процентную ставку по не льготной ипотеке:

  • Привлечение поручителя — если в сделке участвует гарант, банк улучшает общие условия по кредиту.
  • Пользование страховыми услугами — страховка оформляется на объект недвижимости, а также лично на клиента (страхование жизни и здоровья).
  • Сбор максимального пакета документов — данные о доходах и трудовой занятости, дополнительные документы (загранпаспорт, выписка из другого банка о наличии вклада, выписки по банковским картам других банков).
READ
Как оформить кадастровый номер на земельный участок?

Эти меры в большинстве случаев помогают снизить конечный процент на несколько процентных пунктов. Помимо этого, платежеспособные клиенты могут обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации, которые чаще всего функционируют в пределах одного региона. Такие банки, в целях привлечения клиентов, предлагают оформить ипотеку на условиях, выгоднее тех, которые предлагают крупные и топовые кредитные организации.

like

11

smile

2

normal

sad

dislike

2

Опасения, связанные с дальнейшим ростом цен и ставок по ипотечным кредитам, уже заставили граждан ускориться с покупкой квартиры, отметила генеральный директор агентства недвижимости «Бон Тон» Наталия Кузнецова. В итоге по числу ДДУ в массовом сегменте новостроек Старой Москвы январь показал «достаточно приличный» результат — 3,2 тыс. лотов, превысив показатели января прошлого года на 35,4%. Рынок новостроек поддерживают субсидированные программы от застройщиков. «Ставка на первичном рынке продолжает держаться пока в пределах 6,36% благодаря таким программам», — отметила эксперт.

Ипотека для действующих клиентов банков

Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.

Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.

В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.

Ссылка на основную публикацию