Совсем другим будет отношение к обладателю плохой кредитной истории. Существенные просрочки или наличие незакрытых долгов могут стать основанием для отказа со стороны кредитора.
Как взять социальную ипотеку
Социальная ипотека — это одна из городских программ по улучшению жилищных условий, по которой москвичи, состоящие на жилищном учете, могут приобрести жилое помещение, находящееся в собственности Москвы, по льготной стоимости. При этом можно использовать как собственные средства, так и заемные.
Выкупная стоимость жилья определяется в соответствии с методикой расчета, утвержденной Правительством Москвы, и зависит от его расположения, технических характеристик, наличия у семьи права на льготы при предоставлении жилого помещения и от того, как долго она состоит на жилищном учете. В итоге приобрести жилье можно по цене, существенно ниже рыночной (в 4 раза и более), она приближена к себестоимости.
Если жилое помещение, которое приборетается с помощью социальной ипотеки, признано требующим ремонта, из бюджета города Москвы может быть выплачена денежная компенсация .
Кpитepии oцeнки зaeмщикoв в бaнкe
❗ Boзpacт. Mинимaльный вoзpacт клиeнтoв, кoмy дaют ипoтeкy нa квapтиpy, cocтaвляeт 21 гoд. Pяд opгaнизaций мoгyт выдaть зaйм 18-лeтнeмy клиeнтy, ecли oн пoдтвepдит cвoю плaтeжecпocoбнocть и пpeдocтaвит гapaнтии peгyляpныx плaтeжeй. Maкcимaльный вoзpacт paccчитывaeтcя нa мoмeнт пoгaшeния дoлгa и вapьиpyeтcя oт 60 дo 75 лeт. C yчeтoм вoзpacтa зaeмщикa paccчитывaeтcя и cpoк кpeдитoвaния.
B 18 лeт мoжнo взять ипoтeкy нa квapтиpy в бaнкax Уpaлcиб, Глoбэкc, Boзpoждeниe и дpyгиx opгaнизaцияx. Уcлoвия Cбepбaнкa и Tpaнcкaпитaлбaнкa пpeдycмaтpивaют вoзмoжнocть пoгaшeния зaймa дo 75 лeт, Coвкoмбaнк кpeдитyeт дo дocтижeния 85-лeтнeгo вoзpacтa.
❗ Tpyдoycтpoйcтвo. Пoлyчить кpeдит нa пoкyпкy жилья мoгyт тe, ктo peгyляpнo пoлyчaeт зapaбoтнyю плaтy или пpибыль. Чтoбы пoдтвepдить cвoю плaтeжecпocoбнocть мoжнo пpeдocтaвить cпpaвкy 2-НДЛФ или cпpaвкy пo фopмe бaнкa. Чacтныe пpeдпpинимaтeли пpeдocтaвляют дeклapaцию o дoxoдax, a тaкжe дpyгиe oтчeтныe дoкyмeнты, кoтopыe пoзвoлят coтpyдникaм бaнкa oцeнить ypoвeнь дoxoднocти бизнeca.
Чтoбы пoвыcить шaнcы нa ипoтeкy в бaнкoвcкoй aнкeтe yкaзывaют дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa, aвтoмoбили, цeнныe бyмaги, кoтopыe cтaнyт кocвeнным пoдтвepждeниeм дoxoдa. Пpи этoм вaжнo пpидepживaтьcя “зoлoтoй cepeдины” — yкaзaть имyщecтвo, кoтopoe тpeбyeт минимaльныx pacxoдoв нa eгo coдepжaниe. B cлyчae aвтo — зaпиcaть мaшинy, кoтopaя peжe пoпaдaлa в ДTП.
❗ Paзмep дoxoдa . Paзмep зapaбoтнoй плaты или дoxoдoв чacтнoгo пpeдпpинимaтeля бepyт зa ocнoвy пpи вычиcлeнии мaкcимaльнoгo paзмepa зaймa и eжeмecячныx плaтeжeй. B бoльшинcтвe cлyчaeв, плaтeж дoлжeн cocтaвлять нe бoльшe 50% oт oбщeгo дoxoдa ceмьи.
❗ Дaнныe тpyдoвoй книжки. Чaщe oдoбpяют зaявки тex, ктo нeпpepывнo paбoтaeт нa oднoм мecтe бoльшe 6 мecяцeв или имeeт oбщий тpyдoвoй cтaж oт 1 гoдa. Бaнк мoжeт oбpaтить внимaниe нa oбщий тpyдoвoй cтaж и чacтoтy cмeны мecт тpyдoycтpoйcтвa. Ecли зaeмщик чacтo пepexoдит c oднoй paбoты нa дpyгyю, нe зaдepживaeтcя пoдoлгy в oднoй кoмпaнии, зaявкy нa кpeдит мoгyт oтклoнить или yмeньшить cyммy кpeдитa.
Интepecнo! Mинимaльныe тpeбoвaния пo cтaжy выдвигaeт бaнк Дeльтaкpeдит и BTБ — oт 1 мecяцa нa пocлeднeм мecтe тpyдoycтpoйcтвa, и AК Бapc бaнк и Уpaлcиб — oт 3 мecяцeв oбщeгo тpyдoвoгo cтaжa.
❗ Гpaждaнcтвo. Пo ycлoвиям бoльшинcтвa бaнкoв PФ oфopмить ипoтeкy мoгyт тoлькo гpaждaнe cтpaны.
Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?
Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.
Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно анализирует кандидатуру возможного клиента. Для такой проверки придумали даже особый термин – андеррайтинг. Все секреты этой процедуры в банках не раскрывают, но кое-что о ней известно.
Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.
На отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка. Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.
Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.
Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.
Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.
Очень серьезной ошибкой, если не сказать больше, является подделка документов, фальшивые справки или трудовые книжки. Это все наводит на мысли, что заемщик тоже «фальшивый», банк наверняка не станет с таким связываться. Как правило, сложно получить ипотечный кредит и клиентам, у которых была судимость.
В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.
Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.
Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.
Представители госструктур и зарплатные клиенты
Кредитные комитеты при рассмотрении заявок на ипотеку учитывают и то, в какой сфере работает человек и какой у него стаж. Например, Сбербанк (один из лидеров по выдачи ипотечных кредитов) рассматривает заявки от заемщиков со стажем не менее шести месяцев на текущем месте работы и не менее года общего стажа за последние пять лет.
В целом банки рассматривают заемщиков в нескольких категориях: работники по найму, индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. «Самая распространенная категория — сотрудники по найму. Именно на них распространяется большинство стандартных требований, предъявляемых банками к своим заемщикам», — пояснил Александр Москатов.
При этом есть профессии, представителям которых банки сейчас охотнее одобряют ипотечные кредиты, отметил Алексей Коренев. По его словам, это госслужащие и бюджетники, доходы которых даже в пандемию оставались наиболее стабильными, а сами они в меньшей степени подверглись сокращениям. Сюда аналитик относит людей, которые работают в наименее пострадавших секторах экономики — ТЭК, различные производства и IT-индустрия.
«Банк с большей долей вероятности одобрит ипотеку представителям этих секторов, чем, например, заемщику из малого бизнеса или туриндустрии, которые в пандемию оказались в наиболее уязвимом экономическом положении», — отметил аналитик.
Также в приоритете у банков зарплатные клиенты. В данном случае кредитным организациям проще отследить доходы и расходы потенциального заемщика. Дополнительным преимуществом служит депозит в том же банке, где заемщик собирается брать ипотеку.
Какие документы нужны
Для получения ипотечного займа в Альфа-Банке потребуются:
паспорт, военный билет;
СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение;
2-НДФЛ, справка по форме банка, налоговые декларации (для индивидуальных предпринимателей);
копия трудовой книжки либо договора;
свидетельство о регистрации брака/рождении детей.
Альфа-Банк также принимает электронные выписки из ПФР и справки о доступном остатке по зарплатным, накопительным, сберегательным счетам. Чтобы повысить вероятность одобрения, можно предоставить документы, подтверждающие право на владение имуществом, ценными бумагами или другими активами.
Кому дают ипотеку с господдержкой?
Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:
- Семьи, получившие право на материнский капитал;
- Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
- Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
- Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.
Кто имеет право взять ипотеку на жилье?
По общему правилу правом на получение ипотеки обладают все совершеннолетние и полностью дееспособные граждане. Никто не ограничивает их попытки по подаче заявок на получение кредитов. Другое дело, что данные заявки могут быть отвергнуты кредитным учреждением по любым основаниям.
В банках все заемщики делятся условно на три категории:
- Участники зарплатных проектов данного банка;
- Сотрудники аккредитованных предприятий;
- Остальные заемщики, получающие кредиты на общих условиях.
Первые две категории отличаются особой надежностью, и банки к ним, как правило, предъявляю лояльные требования по получению ипотечных займов.
Граждане из третьей категории заемщиков рассматриваются банками по умолчанию как сомнительные и ненадежные заемщики, которые должны пройти тщательную проверку перед одобрением им кредитной заявки.
Безусловно, добропорядочным гражданам, имеющим работу и намерение выплачивать ипотеку, боятся нечего. Банки всегда идут им навстречу, ведь при их содействии получают свою прибыль.
В отношении специальных ипотечных программ действуют особые требования к заемщикам. Например, получить военную ипотеку не могут лица, не состоящие на военной службе, а вступить в государственную программу для семей с двумя и тремя детьми не могут граждане, не имеющие детей или имеющие только одного ребенка.
Перед одобрением каждой кредитной заявки потенциальные клиенты подвергаются нескольким проверкам службой безопасности банка.
Что-либо утаить от службы безопасности невозможно. Там работают опытные люди, имеющие доступ к специальным закрытым базам.
Льготная ипотека – на какую помощь можно рассчитывать?
Банковские учреждения представляют собой коммерческие организации, которые заинтересованы в первую очередь в получении прибыли. Поэтому основным критерием, на который они обращают внимание в процессе принятия решения о выдаче кредита, является платежеспособность клиента. Принято считать, что размер ежемесячного платежа должен составлять не более чем 40% от дохода, получаемого за этот период.
Работники, занятые в бюджетной сфере, чаще всего не могут похвастаться настолько высокими заработными платами, что особенно чувствуется в крупных городах. Кредит на общих условиях для врачей и для учителей оказывается крайне дорогостоящим, такое жилье они редко могут себе позволить. При таких обстоятельствах ипотека на льготных условиях представляет собой чуть ли не единственной возможностью решить вопрос с жильем.
В рамках социальной ипотеки могут быть представлены следующие льготы:
- частичная оплата стоимости приобретаемого жилья государством (первоначального взноса, основного долга или начисленных процентов);
- предоставление кредита на особых условиях: по сниженной процентной ставке, с минимальным первоначальным взносом или без него, с длительным периодом погашения;
- возможность использования материнского капитала для погашения части кредита.
Также в рамках рассматриваемой инициативы осуществляется продажа готовых квартир по себестоимости. Финансирование на реализацию таких программ поступает как из федерального, так и из местного бюджета.
Наличие и размер первоначального взноса
Большинство кредиторов требуют внесения первоначального взноса, размер которого составляет не менее 10% от общей суммы сделки. Клиент должен доказать, что эти средства действительно у него есть. Для этого деньги вносятся на банковский счет, а далее оформляется соответствующая выписка, которая отображает остаток средств на счету заемщика.
Важно! Размер первоначального взноса окажет существенное влияние на уровень процентной ставки и на сумму переплаты.
Для владельцев сертификата на материнский капитал предоставляется возможность использования государственных средств в качестве первоначального взноса. Для реализации такой возможности стоит заранее уточнить у выбранного банка, работает ли он с материнским капиталом. При получении положительного ответа необходимо поинтересоваться о возможности внесения этих средств в качестве первоначального взноса.
Размер первого взноса будет оказывать существенное влияние не только на размер процентной ставки, но и на сумму всего займа. Чем больше средств будет предложено для внесения в качестве первоначального взноса, тем на большую сумма кредита может рассчитывать заемщик.
До наступления финансового кризиса банки могли предложить схему сотрудничества без внесения данного платежа. Однако сложившаяся экономическая обстановка диктует свои правила, поэтому банки ужесточают условия для предоставления ипотечного кредита.
Кто не сможет взять ипотеку на покупку квартиры?
Отказы по ипотеке приходят самым разным категориям заемщиков. Некоторым не хватает дохода, другие слишком молоды, третьи работают по специальности, которая считается рискованной.
Следующие характеристики практически всегда означают отказ:
- Отсутствие гражданства. Отечественные банки дают ипотечные кредиты заявителям с российскими паспортами. Необходима хотя бы временная регистрация.
- Закредитованность. На нее влияют даже кредитные карты с действующей задолженностью. Любой платеж другой финансовой организации кредитор принимает за дополнительную нагрузку, что сильно увеличивает шансы на отказ.
- Долги. В БКИ отражается своевременность выплат. Информацию о невыполненных финансовых обязательствах спрятать не получится. Если у вас в прошлом были задолженности по кредитам — шансы на кредитование малы.
- Судимость. В законодательстве РФ нигде не указано, что ипотеку запрещено выдавать гражданам с непогашенной или действующей судимостью. Однако кредиторы считают таких клиентов «нежелательными».
- Проблемы с приставами. Для банков это означает, что потенциальный клиент не платит по кредитам. Человеку, уличенному в мошенничестве, либо чьим долгом занимались коллекторы, ипотеку не дадут.
- Отсутствие официальной работы, низкий заработок. Гражданин становится нежелательным заемщиком, если выплата по потенциальной ипотеке превышает 40% его ежемесячного дохода.
- Неопрятный внешний вид. Ипотека на квартиру не дается гражданам в неадекватном или нетрезвом состоянии. Это правило работает для потенциальных клиентов, чей внешний вид говорит о низкой социальной ответственности. Выглядите аккуратно и опрятно, когда идете в банк, и шансы на получение ипотечного кредита увеличатся.
- Студенты и пенсионеры. Граждане возрастом до 21 года и после 65 лет считаются финансово нестабильными. Первым не хватает трудового стажа, вторым – дохода и здоровья.
- Отсутствие военного билета. Мужчины моложе 27 лет должны объяснить, почему они не могут представить этот документ.
- Плохая кредитная история. Большим минусом являются просрочки по выплатам, большое количество действующих долгов.
- Неустойчивый заработок. Под это правило попадают определенные профессии: фрилансеры, официанты, таксисты, менеджеры по продажам. Артисты, музыканты, писатели, и все, кто получает гонорар за работу, также малоинтересны банкам.
- Опасная профессия. Пожарные, телохранители, спасатели. Банки настороженно сотрудничают с такими заемщиками, относят их к высокой зоне риска. Чтобы обезопасить себя, финансовые организации настаивают на страховании жизни и здоровья.
Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.
8 способов увеличить шансы на одобрение заявки
На некоторые факторы получения ипотеки сложно или невозможно повлиять: возраст, гражданство и т. д. Однако остальное в руках заемщика.
Сдедующие советы повышают шансы на одобрение заявки:
- Внимательно ознакомьтесь с правилами банка. Важно изучить условия кредитования, оценить соответствие заемщика требованиям. Стоит обратить внимание на организации с льготными программами, учесть процент одобренных заявок.
- Подайте заявку в несколько банков. У всех финансовых учреждений есть сайты, через которые можно отправить онлайн-анкеты. Ограничений по количеству заявок нет, а ведь они значительно увеличивают шансы. Если заемщик предпочитает личное общение, то нужно подготовиться: прийти в опрятной одежде, быть в ясном сознании и трезвом уме.
- Погасите кредиты. Старые долги негативно влияют на кредитную историю. При погашении займа рекомендуется взять справку из банка, подтверждающую отсутствие обязательств и претензий. Важно убедиться в отсутствии штрафов и пени. Даже неоплаченная копейка отразится в БКИ.
- Будьте на связи по указанному номеру телефона. Если кредитору потребуются дополнительные справки для принятия решения, сотрудники позвонят клиенту и попросят их донести. Более того, действующий номер телефона часто нужен для доступа в личный кабинет. На него приходят СМС-оповещения о состоянии ипотеки.
- Не допускайте ошибок при заполнении заявки и подаче документов. Максимально подготовитесь к оформлению анкеты, перечитайте информацию. Не допускайте ошибок. Менеджеры и служба безопасности банка тщательно проверяют данные. Указывайте правдивую информацию о наличии собственности и уровне доходов. Обман быстро вскроется, и в ипотеке откажут.
- Если есть, укажите дополнительный доход. Главным подтверждением является справка 2-НДФЛ. Подходит выписка из ПФРФ о пенсионных выплатах, данные о стипендии из бухгалтерии учебного заведения. Финансовые организации учитывают социальные пособия, декретные средства, алименты. Если есть неофициальный доход — найдите способ его подтвердить, предоставьте выписку с карты или счета.
- Привлеките созаемщиков. Самый лучший кандидат на эту роль — муж или жена с официальным местом работы. Если таких нет, подойдут ближайшие родственники. Финансовые учреждения допускают привлечение нескольких созаемщиков разных категорий. В Сбербанке, например, за клиента могут поручиться до 3 человек.
- Обратитесь к ипотечным брокерам. Они являются посредниками между банками и заемщиками, консультируют население, оказывают юридическую поддержку. Ипотечные брокеры знают, куда подать заявку в каждом конкретном случае, разбираются в условиях и нюансах программ. Шансы на получение ипотеки с ипотечным брокером сильно увеличиваются.
Загрузка...